Am luat un credit pentru o masina pe care nu o mai am acum. Mi-am cumparat electrocasnice cu cardul de credit iar acum s-au stricat. Am cheltuit o multime de bani pe mese in oras, de care acum nu imi mai aduc aminte. Vi se pare cunoscuta povestea?

De ce ajungem sa facem astfel de greseli? Simplu. Pentru ca ne dorim sa avem o viata moderna, confortabila, bogata si vrem sa avem imediat lucrurile la care aspiram.

Aceasta idee este ridicola, daca stam sa ne gandim. Dupa cativa ani, ramaneti cu o masina veche de-acum, un apartament plin de lucruri care incep sa se deterioreze si cu datorii.

Din experienta creditelor luate pentru a va indeplini aproape imediat orice dorinta, puteti trage anumite invataminte care sa va ajute sa aveti o viata bogata dar fara datorii.

Nu mai cumparati produse de care nu va veti mai aminti intr-o saptamana

Aceasta este cea mai importanta lectie pe care o puteti invata despre finantele personale. Daca este vorba despre un produs sau o experienta pe care nu vi-o veti aminti in cateva zile, nu trebuie sa cheltuiti bani pentru ea, pentru ca nu inseamna decat bani pierduti.

Singurele lucruri pe care le uitati si pe care merita sa cheltuiti bani sunt produsele necesare traiului zilnic – mancarea, hainele si locuinta.

Problema este ca, de obicei, un eveniment memorabil inseamna unul in care faceti ceva ce va bucura – de exemplu sa va bucurati de o cafea alaturi de un prieten – si apoi repetati evenimentul de mai multe ori pana devine obisnuinta si nu mai e nimic memorabil.

Urmariti cheltuielile

Problema cu cheltuielile pentru lucrurile obisnuite este ca uitati de ele. Par ca, pur si simpu, se evapora. Solutia la aceasta problema este sa treceti in revista din cand in cand extrasele de cont, chitantele si sa cautati acest tip de achizitii. Ce produse ati cumparat de care nu va mai aduceti aminte? Vedeti si in ce locuri cheltuiti bani pe astfel de produse, admiteti ca in acelea pierdeti bani si evitati-le.

Evitati mancarea din comert

Desigur, pentru momente speciale, puteti merge la restaurant, insa daca obisnuiti sa iesiti in oras din comoditate sau obisnuinta, atunci bugetul dumneavoastra are o problema.

Mancarea fast-food intra in aceasta categorie, dar si multe alte restaurante. Este mult mai simplu sa mancati in oras decat sa gatiti, insa pentru bugetul si sanatatea dumneavoastra nu este mereu varianta cea mai buna.

Adaptati-va creditul pentru locuinta la posibilitatile financiare

Pentru multe persoane, a-si cumpara propria locuinta este cea mai importanta dorinta. Problema apare atunci cand luati un credit care va lasa o rezerva foarte mica de bani pentru cheltuieli si pentru economii. Pentru ca intr-o astfel de situatie, oricat de mult va place casa dumneavoastra, faptul ca nu va aveti finante pentru micile placeri, se va transforma rapid intr-o corvoada. De multe ori solutia la aceasta situatie este accesarea unui nou credit. Ceea ce nu va duce decat la si mai multa presiune asupra bugetului dumneavoastra.

Alegeti locuinte cu suprafata mai mica, dar in care sa aveti loc pentru lucrurile esentiale: pentru a va odihni, a va spala, a gati si a manca. In general, mai mult spatiu inseamna mai multe lucruri depozitate.

Folositi mijloacele de transport in comun

Aceasta recomandare nu inseamna ca nu ar trebui sa detineti o masina. Fiecare are o situatie diferita si, pentru unele persoane, masina este vitala. Totusi, pe cat posibil, principalul mijloc de transport ar trebui sa fie altul mai ieftin decat o masina. Masina trebuie sa fie o solutie de rezerva.

Ce alte mijloace? Transportul public, o bicicleta. In multe orase, mai ales in cele aglomerate, acestea sunt mult mai utile decat o masina.

Masinile sunt costisitoare. Trebuie sa platiti pentru asigurari, reparatii, combustibil, parcari etc. Iar toate aceste costuri se adauga, iar daca puteti sa va descurcati fara ele, veti fi recunoscatori.

Gasiti-va hobby-uri in exterior

Un hobby in exterior serveste mai multor scopuri in acelasi timp.

In primul rand, va scoate din casa si faceti miscare, astfel va simtiti mai bine, aveti mai multa energie si sunteti mai sanatosi.

In plus, majoritatea hobby-urilor de exterior nu sunt foarte scumpe. Multe din activitatile de exterior sunt, in mod natural, sociale. Este foarte usor sa participati la activati de exterior in grup. Un sport de echipa pe teren sau in parc este social.

Alcatuiti-va o garderoba desteapta

O alta provocare pentru multe persoane este zona hainelor. Multor profesionisti tineri li se impune o anumita tinuta la birou iar acest lucru implica adesea cheltuieli mari. Din fericire, exista pentru aceasta situatie, o solutie inteligenta.

Trebuie sa va concentrati pe numarul de tinute posibile pe care le creati cu hainele din garderoba. De exemplu daca o pereche de pantaloni se asorteaza doar cu o camasa, atunci ele vor reprezenta o singura tinuta pe care o puteti purta.

Pe de alta parte daca o pereche de pantaloni se asorteaza cu cinci camasi, atunci aveti cinci tinute potentiale pe care le puteti purta la munca. Daca adaugati inca o camasa, numarul tinutelor creste la sase.

O garderoba desteapta este cea in care aproape orice piesa se potriveste cu aproape orice altceva. Daca aveti asa ceva, atunci numarul total de haine pe care trebuie sa il cumparati este relativ mic.

Exista insa si niste aparente dezavantaje: nu puteti sari peste ziua de spalat rufe, dar care cel mai probabil va insemna una sau doua masini si o garderoba desteapta are nevoie de haine de calitate, astfel ca piesele individuale vor fi mai scumpe, insa, per total, garderoba va fi mai usor de intretinut.

Uitati-va mai intai la variante folosite

Doriti sa va cumparati un cuptor cu microunde? Nu va grabiti sa comandati unul nou. Incercati intai unul folosit dar in stare buna. Si acest principiu il puteti aplica la mai multe lucruri de care aveti nevoie.

Toate aceste schimbari se pot implementa fara a va altera calitatea vietii – in continuare, puteti sa faceti toate lucrurile importante pe care le doriti, sa traiti viata pe care o doriti.

Doar ca alegeti sa o faceti intr-un mod inteligent, care va fereste de datorii, aveti o viata care va maximizeaza libertatea nu bunurile detinute. Alegeti sa traiti experiente memorabile, nu pe cele usor de uitat care va si golesc portofelul. Si faceti toate acestea fara stresul datoriilor.

Chiar daca afara este vara si cald si gandul va poarta la vacanta, aceasta perioada este cea mai buna pentru a va pregati locuinta pentru sezonul rece.

1. Izolati-va ferestrele si usile impotriva curentului

Cele mai mari pierderi de caldura intr-un apartament se inregistreaza in zona usilor si ferestrelor. De aceea, acordati atentie sporita acestora. Astupati orice spatii goale intre cadrul usilor/ferestrelor si pereti, folositi benzi de etanseizare si perne impotriva curentului.

2. Verificati daca exista crapaturi sau sparturi in pereti

Sparturile in pereti sunt alte locuri pe unde se pierde caldura. Daca exista in peretii locuintei, astupati-le. Verificati sa nu existe crapaturi pentru ca acestea se vor deteriora.

3. Investiti intr-un termostat programabil

Cu ajutorul unui termostat programabil va puteti stabili intervalele in care temperatura sa fie mai mica sau mai mare in locuinta, daca plecati in concediu opriti incalzirea o perioada si o porniti in ziua in care reveniti. Cu o astfel de programare, reusiti sa faceti economii substantiale in ceea ce priveste costurile aferente incalzirii locuintei.

4. Chemati un specialist care sa verifice centrala sau sobele si sistemul de incalzire

Verificati functionarea centralei sau a sobelor si a intregului sistem de incalzire. Facand acest lucru din timp evitati situatii neplacute in zilele friguroase. In plus, instalatia fiind curatata, eventualele piese defecte schimbate, locuinta va fi mai bine incalzita.

5. Izolati-va casa

Izolarea locuintei este cea mai eficienta solutie impotriva pierderilor de caldura. Mai ales daca locuiti la casa, exista pierderi de caldura in zona podurilor/mansardelor si a pivnitelor/beciurilor. Daca locuiti la bloc si acesta nu a fost reabilitat termic, puteti sa folositi materiale izolante in interiorul apartamentului vostru. Producatorii de materiale de constructie ofera multiple optiuni pentru izolarea termica a locuintei in diverse intervale de preturi.

6. Verificati acoperisul

Ploile, caderile abundente de zapada, vantul puternic va pot afecta acoperisul. Verificati-l si reparati eventualele stricaciuni inainte de sosirea anotimpului rece.

7. Curatati streasinile

Ultimul lucru pe care vi-l doriti este ca, in timpul iernii, sa realizati ca pe streasini sunt blocate bucati mari de gheata din cauza murdariilor depuse. Curatati streasinile de toata murdaria acumulata, inca dinaintea sosirii anotimpului rece.

Daca va ocupati de locuinta voastra inca de acum, la sosirea anotimpului rece, nu veti suferi de frig si veti reusi sa faceti economii considerabile la costurile aferente incalzirii.

Educația financiară ar trebui începută de la vârste cât mai fragede, însă în grădinițe sau școli sunt puține astfel de programe. Iar cele existente, sunt inițiative private.

Astfel că, familiei îi revine rolul de educator. Vă prezentăm mai jos câteva sfaturi pentru a vă învăța de mici copiii despre valoarea și administrarea banilor.

Sfaturi pentru copiii cu vârste între 3 și 5 ani

1. Banii nu provin de la bancomat

Deja până la această vârstă, copii au ajuns să stăpânească arta de a obține de la părinți jucării și dulciuri. De multe ori, cer lucruri în magazine sau refuză să renunțe la produsele alese.

Iar dacă li se spune că părinții nu au bani când văd un bancomat spun: Uite! De aici luăm bani! Copiii își văd părinții scoțând bani de la bancomat, astfel încât asociază aceste aparate cu sursa banilor.

De aceea, ar trebui să le explicați copiilor de unde provin banii cu adevărat, că trebuie să munciți pentru salariul dumneavoastră și că venitul pe care îl aveți este limitat, că nu puteți cumpăra tot ce vă doriți.

2. Unele lucruri sunt prea scumpe

La raioanele de jucării și dulciuri din supermarketuri sunt cele mai multe negocieri între părinți și copii.

Majoritatea părinților refuză să cumpere, argumentând că copiii au deja prea multe alte lucruri sau că nu au bani suficienți, însă, aceste argumente de cele mai multe ori nu funcționează.

O metodă mai dificilă dar cu mari șanse de reușită este cea în care comparați prețurile unor produse explicându-i copilului ce înseamnă ele.

Comparați, spre exemplu, prețul unei cutii de iaurt cu al unei jucării, iar, dacă este prea dificil pentru copii să înțeleagă valoarea, comparați numărul de cifre care alcătuiesc prețul.

3. Banii nu sunt de jucărie

Copiii sunt foarte doritori să se joace în magazin și, în acest mod, pot învăța în mod inconștient despre administrarea eficientă a banilor.

Uneori puteți să le dați o bancnotă cu valoare mică pentru a-și cumpăra ceva cu ea, alteori dați-le bani de jucărie. Le puteți explica și că, după cumpărături, banii trebuie puși în pușculiță.

Nu pierdeți din vedere importanța monedelor, chiar dacă vă spuneți că sunt sume foarte mici și neimportante. Nu le lăsați împrăștiate prin casă, ci puneți-le în pușculiță sau într-un loc special. Astfel, cei mici vor înțelege să aprecieze cu adevărat banii.

Sfaturi pentru copiii cu vârste între 6 și 12 ani

4. Fiecare casă are un buget propriu

În viața multor părinți, vine un moment în care sunt acuzați de zgârcenie. Motivul? Colegii de la școala copiilor au haine mai frumoase, telefoane modele mai noi, merg în vacanțe în străinătate, au mai mulți bani de cheltuială. În astfel de momente, nu vă supărați sau pretindeți că nu s-a întâmplat nimic.

Mai bine explicați-le copiilor că achitați întâi cheltuielile obligatorii (chiria/rata, întreținerea, facturile etc.) și restul banilor rămân pentru alte cheltuieli inclusiv distracție. Exemplificați-le ce activități distractive puteți face împreună cu ei (să mergeți la film de 3 ori pe lună, în parcul de distracții o singură dată etc.)

În primul rând copii vor înțelege că părinții săi au bani, în al doilea va învăța să administreze bani și, în al treilea rând va afla ce își pot permite părinții săi.

5. Banii de buzunar

Copiii vor înțelege mai bine responsabilitățile adulților și valoarea banilor atunci când învață regulile de administrare a banilor. Și acesta este cel mai important rol al banilor de buzunar.

Dați-le copiilor o dată pe lună o anumită sumă pe care ei să și-o administreze. Dacă nu o vor cheltui timp de mai multe luni își pot cumpără ceva de valoare mare (o jucărie pe care și-o doresc, o bicicletă etc.)

Copiilor le plac provocările, astfel că este foarte posibil să fie motivați să nu cheltuiască. Când reușesc să își administreze banii de buzunar, vor fi tot mai dispuși să economisească.

6. Cumpărăturile comune, administrarea inteligentă a banilor în practică

Copii trebuie să aibă un exemplu pozitiv în familie. Dacă veți cumpăra produse scumpe, nu veți compara prețurile produselor și nu veți urmări ofertele, nici copiii nu vor face asta.

Un exercițiu pe care îl puteți face este să mergeți la cumpărături cu o listă de produse și să căutați cele mai bune oferte împreună. Copiii vor fi fericiți cînd vor reuși să găsească o ofertă. În plus, vor învăța să își administreze banii eficient.

Sfaturi pentru adolescenți

7. Deschiderea unui cont bancar

Un moment important pentru un copil este atunci când părinții îi deschid primul cont de economii. Va simți în curând că dacă nu muncește, nu are cum să depună alți bani în acel cont.

8. Discutați despre consecințele deciziilor financiare

Mai devreme sau mai târziu, copilul care își dorește ceva anume, va spune Luăm un credit pentru a cumpăra ce îmi doresc. Acesta este un moment bun pentru a-I explica că un credit trebuie rambursat în fiecare lună.

Îl puteți întreba dacă este dispus să renunțe la o parte din banii săi de buzunar. Discuțiile sunt mult mai eficiente dacă îl ajutați să vizualizeze consecințele deciziilor financiare.

9. Cheltuielile trebuie planificate

Atunci când discutați despre consecințele datoriilor, abordați și subiectul planificării cheltuielilor și realizării unui buget personal. Dacă copilul dumneavoastră își dorește să plece într-o tabără sau un calculator/telefon nou, învățați-l să își planifice cheltuielile din timp.

Îl puteți stimula să economisească, oferindu-vă să suportați o anumită parte din sumă dacă el va reuși să strângă restul.

Planificarea financiară este o lecție foarte importantă pentru că multe persoane au datorii, în mare parte, din cauza lipsei unui plan financiar.

Sfaturi indiferent de vârstă

10. Cea mai importantă sursă de venituri este munca

La fiecare vârstă este important să le explicați copiilor că pentru bani se muncește. Sentimentul că banii pot fi obținuți ușor de la altcineva (fie că e bancomat, bunici, rude sau chiar un împrumut) este o iluzie și provoacă multe probleme în viața unui adult.

Despre bani și administrarea lor eficientă trebuie să se discute în familie. Familia este cel mai important exemplu și educator. Un copil educat financiar va fi un adult responsabil.

A lua împrumuturi, a face cumpărături în rate sau a utiliza cardurile de credit sunt lucruri normale doar dacă venitul lunar vă permite să rambursați datoriile.

Cu toate acestea, ușurința cu care se obțin unele tipuri de credit au ca rezultat faptul că din ce în ce mai multe persoane pierd controlul asupra sumelor împrumutate și acumulează tot mai multe datorii. În cazul în care vă aflați deja într-o astfel de situație, cel mai bine este să acționați și să nu vă complaceți în această problemă.

Dar ce sunt, de fapt, datoriile excesive? Acestea sunt obligații diferite ce nu pot fi onorate în timp util. Acest lucru este cauzat în special de faptul că ratele lunare depășesc posibilitățile financiare, afectând considerabil bugetul familiei.

Cum puteți scăpa de datoriile excesive? Există multiple metode de combatare a supra-îndatorării, toate având ca scop principal reglementarea întregii datorii și creșterea lichidităților. Mai jos puteți găsi câteva modalități prin care puteți scăpa de datoriile excesive – cu avantajele și dezavantajele fiecăreia.

1. Renegocierea clauzelor contractuale

În cazul în care aveți o problemă cu plata la timp a ratelor, puteți încerca să renegociați termenii contractului. În general, acest lucru presupune extinderea perioadei împrumutului și vine cu o serie de avantaje precum reducerea obligațiilor lunare și îmbunătățirea lichidităților.

Creșterea sumei totale care urmează să fie rambursată, deoarece prelungirea perioadei de împrumut adaugă automat dobândă pentru fiecare rată, este unul dintre dezavantajele acestei modalități de a scăpa de datorii.

2. Modificarea datei de plată a ratelor din graficul de rambursare

Uneori, problemele cu achitarea obligațiilor financiare sunt cauzate de un decalaj între data de încasare a salariului și cea de plată a ratelor. În acest caz puteți solicita o re-eșalonare a plăților.

Această soluție permite rambursarea la timp a obligațiilor, însă, de cele mai multe ori, modificarea programului de rambursare implică o taxă suplimentară.

3. Refinanțarea creditelor

Refinanțarea este un produs bancar dedicat persoanelor care au mai multe credite diferite (nu neapărat de la același creditor). Scopul său este de a înlocui toate creditele și obligațiile financiare cu unul singur.

Printre avantajele acestei metode se numără faptul că există o singură dată de rambursare, se reduce suma de plată lunară, perioada de creditare devine mai lungă, lichiditățile financiare lunare se măresc, iar o parte din împrumut se poate utiliza pentru orice alt scop.

Cu toate acestea, refinanțarea creditelor presupune în general o garanție și costuri suplimentare pentru credit, iar suma totală a creditului devine mai mare.

4. Cererea unei perioade de grație de rambursare

În cazul în care aveți doar o problemă financiară temporară, vă puteți gândi la o perioadă de grație de la rambursarea datoriei pentru a evita o supra-îndatorare. Această soluție vă oferă posibilitatea de a suspenda rambursarea pentru o perioadă de până la 6 luni, însă vine și cu dezavantaje.

Perioada de grație nu vă scutește și de plata dobânzilor, iar, de obicei, după perioada de grație crește valoarea ratei. În plus, uneori este necesar să se plătească o taxă pentru acordarea unei perioade de grație.

5. Utilizarea opțiunii “vacanță de la credit”

Opțiunea “vacanță de la credit” înseamnă amânarea rambursării ratelor pentru o perioadă de câteva luni (de obicei 1-3). Această opțiune este concepută special pentru persoanele care au doar o problemă financiară temporară.

Avantajele constau în faptul că se permite amânarea ratelor pentru o perioada, iar amânarea plății se aplică atât capitalului cât și dobânzilor. Cele mai mari dezavantaje ale acestei metode sunt taxele suplimentare ce pot fi aplicate și valoarea plăților ce poate fi mai mare odată cu încheierea suspendării plăților.

Deși există numeroase soluții care vă pot ajuta dacă aveți datorii excesive, cea mai bună variantă pentru a preveni aceste situații este să le pre-întâmpinați. Astfel, când vreți să luați un alt împrumut, analizați-vă capacitățile financiare actuale. Un nou împrumut poate fi doar un pas către datoriile excesive.

Pentru a ne asigura ca ai parte de un workout bun, la birou, acasa sau oriunde hotarasti sa faci fitness, ti-am pregatit o lista de lucruri cu care sa te aprovizionezi. Folosindu-le conform indicatiilor lui Carmen, vei sti sa iti eficientizezi timpul si vei vedea rezultate mai bune, mai repede.

1. Un set de gantere sunt imperativ necesare, indiferent care sunt obiectivele tale de fitness. Le poti cumpara atat din magazin, cat si online, insa important este sa iti alegi greutatea in concordanta cu obiectivele si rezistenta ta.
2. Kettlebell – noi ii spunem “porcusorul”, datorita formei pe care o are. Exercitiile cu aceasta greutate te ajuta sa iti cresti rezistenta, in special in zona spatelui, a picioarelor si a umerilor, imbunatatindu-ti, in acelasi timp, forta de prindere.
3. Stepperul – iti recomandam un stepper mic si compact, pe care il poti depozita in casa, si care te va ajuta sa iti tonifiezi picioarele si fesele. Daca vrei un fund frumos, nu ezita sa il folosesti!
4. Salteaua de fitness te va ajuta sa faci exercitiile corect, intr-un mod igienic, fara a aluneca pe podea. Alege una colorata in nuante vii, care sa se potriveasca cu decorul si sa iti imbunatateasca starea de spirit.

 Acestea sunt cele mai importante lucruri de care ai nevoie pentru a face la birou. Iti mai oferim, insa, doua accesorii care te vor ajuta sa reproduci exercitiile recomandate de Carmen si pe care le poti achizitiona in timp:

 pozitie dreapta, cu mainile  pe solduri si trageti burta. Mentine pozitia pana numeri

1. Extensorul este un accesoriu fun, care te va ajuta sa iti antrenezi muschii pectorali, bicepsii si triceps Pentru a te bucura mai mult de el, alege unul cu manere ergonomice si rezistenta ajustabila.

1. Banda elastica este foarte eficienta in exercitiile aerobice, fiindca maximizeaza rezultatele exercitiilor abdomenului, spatelui, bratelor, pieptului, picioarelor si umerilor. Foloseste-o la birou sau acasa si vei avea parte de antrenamente eficiente, dinamice si distractive!