Ati facut vreodata cumparaturi si apoi regretati ca ati cheltuit atat de mult pe un articol sau v-ati intrebat de ce l-ati cumparat? Vi se intampla adesea?

Cheltuielile neplanificate pentru lucruri de care nu aveti nevoie sunt denumite “cheltuieli impulsive” iar folosirea banilor imprumutati sau a cardurilor de credit pentru cumparaturile impulsive duce adesea la dificultati financiare.

Inainte de a face orice schimbare in comportamentul de cheltuire, identificati-va mecanismele care va consuma energia si resursele personale si va provoaca sa cumparati impulsiv. Iar mecanismele pot fi grupate in urmatoarele categorii:

Timp

Exista anumite momente ale zilei sau saptamanii cand aveti mai multa energie? Mergeti la cumparaturi atunci cand aveti mai multa energie si va simtiti mai putin stresati sau presati astfel incat sa faceti alegeri inspirate.

Mediu

Exista anumite medii care va declanseaza dorinta de a cheltui sau un anturaj care va provoaca? Ca de exemplu targurile de mestesugari, centrele comerciale, magazinele de produse electronice sau anumiti prieteni. De asemenea, in vacanta este mai usor sa cheltuiti impulsiv. Limitati-va oportunitatile de a cheltui in astfel de medii fie evitandu-le fie neavand bani la voi.

Stare de spirit

Anumite stari emotionale va golesc rezervele de energie si va predispun la cheltuieli impulsive. Alte stari va determina sa vedeti toate preturile mult mai convenabile decat sunt in realitate.

Identificati starile care va afecteaza comportamentele de cheltuire: fericire, tristete, suparare, oboseala, confuzie etc. si gasiti modalitati de a nu face cumparaturi cand aveti aceste stari pentru ca veti cheltui impulsiv.

Loc

Aveti vreo slabiciune pentru un anumit magazin sau anumit loc din oras? Sunteti in hypermarket si nu rezistati sa nu cumparati o ustensila noua? Treceti pe langa o anumita cafenea si cumparati invariabil un cappuccino? Intrati in librarie si nu iesiti fara vreo noua agenda?

Sau sunteti intr-un anumit oras si va surprindeti cumparand impulsiv? Daca exista un loc pe care sa il evitati, faceti tot ce puteti pentru a va limita ocaziile de a ajunge acolo. Daca neaparat trebuie sa ajungeti, evitati sa aveti multi bani asupra voastra.

Ocazii

O anumita sarbatoare sau traditie va determina sa cheltuiti impulsiv? Mersul la cumparaturi cu o anumita prietena contribuie la cheltuieli neplanificate?

Cheltuiti impulsiv atunci cand stiti ca veti primit o suma mai mare de bani dar nu ati primit-o inca – precum o prima? Cheltuielile determinate de ocazii pot fi cel mai bine controlate daca aveti un buget care permite cheltuieli sezoniere. De asemenea, ajuta sa nu aveti acces facil la bani.

Cheltuielile impulsive pot provoca datorii. In unele cazuri, chiar datorii semnificative. Este usor sa lasati sa se acumuleze pe 2 sau 3 carduri de credit sau cumparaturi in ideea ca le veti plati in cateva luni.

Dezavantajul este ca veti realiza ca salariile viitoare se duc in mare parte pe achitarea datoriilor. Atunci cand incepeti sa pierdeti controlul asupra datoriilor, pierdeti si controlul asupra banilor.

Sentimentul ca pierdeti controlul asupra banilor poate fi frustrant si stresant, tinand cont cat de mult trebuie sa munciti pentru fiecare salariu.

In afara de vointa, pentru a va controla cheltuielile impulsive, mai aveti nevoie si de anumite strategii care sa va ajute sa va maximizati vointa.

• nu mergeti la cumparaturi atunci cand sunteti obositi – este mai greu sa ganditi limpede atunci cand sunteti obositi
• nu mergeti la cumparaturi cand va este foame – foamea provoaca multe reactii fiziologice care va influenteaza capacitatea de a lua decizii clare
• mergeti la cumparaturi fara copii, daca se poate – nu va trebui sa va concentrati pe pofta lor de dulce, pe faptul ca le e sete sau au nevoie la baie si veti putea sa va concentrati doar pe lista de cumparaturi
• nu mergeti la cumparaturi cand aveti stari emotionale extreme – sunteti foarte fericiti sau foarte tristi – acestea va influenteaza capacitatea de a lua decizii intelepte.
• nu mergeti la cumparaturi cand sunteti foarte stresati – aveti nevoie de energie pentru a lua decizii bune iar un nivel ridicat de stres va consuma energia
• daca nu sunteti siguri daca produsul pe care vreti sa il cumparati este o nevoie sau o dorinta, intrebati-va daca puteti trai fara el – daca puteti, mai mult ca sigur ca este doar o dorinta
• invatati sa va indepartati singuri de situatiile care va golesc resursele personale si in care nu puteti rezista cheltuielilor

Nu in ultimul rand, tineti minte ca a va seta limite pentru finantele dumneavoastra este o alegere nu o pedeapsa.

Vi se pare cunoscuta situatia urmatoare: un prieten sau o ruda incearca din greu sa isi faca ordine in finantele, insa nu reuseste si ajunge, pana la urma, sa ceara ajutor de la familie si prieteni pentru a traversa o perioada dificila, dar niciodata nu isi schimba comportamentul?

Va doriti cu adevarat sa ajutati acea persoana insa incepeti sa simtiti ca parca aruncati bani pe fereastra. Voi va simtiti folositi si cealalalta persoana va da senzatia ca sunteti doar o banca la care vine pentru bani.

Sentimentul ca situatia nu se va schimba niciodata este, de obicei, cel corect. Persoanele care sunt victima acestui tip de comportament ciclic sunt de foarte putine ori ajutati de asistenta financiara continua.

Mai degraba, asistenta financiara continua sustine greselile personale si financiare care au dus la nevoia de ajutor financiar in primul rand.

Faptul ca nu le dati bani nu inseamna ca abandonati acele persoane la greu. Teama de a nu le abandona va determina, de cele mai multe ori, sa le dati bani chiar daca stiti ca nu este cea mai buna abordare.

Adevarul crunt este ca, doar cu bani nu veti reusi sa ajutati acele persoane si nici pe voi. Aveti nevoie de solutii mai bune. Va prezentam mai jos cateva recomandari:

Puneti punct – fara nicio exceptie

Incepand de acum, nu mai dati bani prietenilor sau rudelor iresponsabile financiar. Nu va ajutati nici pe dumneavoastra si nici persoana cu probleme financiare pentru ca va reveni dupa alti bani. Aveti nevoie sa gasiti o alta solutie de ajutor. Veti ajuta in continuare insa ajutorul va fi unul non-financiar.

Decideti cum veti ajuta non-financiar

Cum anume va veti ajuta prietenul sau ruda daca nu le dati bani? Este o intrebare dificila si depinde de caracterul persoanei si de situatia in care se afla.

Puteti oferi un sfat prietenesc sau sa o ascultati atunci cand va povesteste despre problemele sale, sa o invitati la cina uneori sau sa cautati organizatii non-profit care ofera consiliere financiara. Ganditi-va la ce puteti face pentru a ajuta acea persoana sa gaseasca o rezolvare a problemelor sale.

Atunci cand anuntati ca nu veti mai ajuta financiar, fiti foarte categoric asupra acestui aspect

Aveti grija ca din discursul vostru sa nu se inteleaga ca nu veti da bani saptamana asta dar veti da saptamana viitoare. Fiti foarte clar ca nu va mai puteti permite sa acordati acest ajutor financiar care oricum nu aduce vreo imbunatatire semnificativa in viata persoanei ajutate. Decizia voastra este definitiva.

In acelasi timp, explicati ce fel de ajutor puteti oferi in schimb

Acest lucru trebuie facut in paralel sau chiar inainte, altfel pare ca abandonati persoana care va solicita ajutorul. Nu acesta este scopul ci trecerea catre un ajutor non-financiar daca au nevoie de el. Discutati despre modurile in care puteti ajuta la care v-ati gandit inainte.

Daca sunteti ingrijorat de reactiile negative, rugati si alte persoane sa fie prezente la discutie

Uneori, va este teama sa purtati astfel de discutii din cauza reactiilor emotionale ale persoanei cu care vorbiti. In aceste cazuri, aranjati sa mai fie cineva de fata la discutie sau in alta parte a locuintei si gata sa calmeze spiritele, daca va fi cazul.

Poate fi foarte dificil sa va descurcati cu reactiile emotionale puternice ale unei persoane la care tineti. De cele mai multe ori, reactioneaza impulsiv cand afla ca le dispare o sursa de bani.

Puneti in practica ajutorul non-financiar pe care l-ati promis

Daca ati promis ca veti oferi un anumit ajutor, tineti-va de cuvant. Altfel chiar veti abandona o persoana care are nevoie de ajutor dupa ce i-ati promis ca veti fi alaturi de ea.

In toata aceasta situatie trebuie sa tineti cont ca ajutorul financiar continuu pentru o ruda sau un prieten iresponsabil financiar nu va ajuta pe niciunul din voi.

Acea persoana nu isi va cauta calea spre independenta financiara iar voi puteti rata o multime de oportunitati. Desi este dificila, taierea ajutorului financiar si oferirea unui sprijin non-financiar este un pas inainte pentru ambele parti.

Educația financiară ar trebui să înceapă încă din anii copilăriei pentru a putea deveni un principiu de bază în viața viitorului adult. Din păcate, însă, educația financiară, care ar trebui să fie deprinsă la școală, nu există în programa de studii din România.

Deși atelierele sau ore de gestionare a banilor sunt organizate uneori în școli, acestea sunt inițiative individuale. Cei mai mulți copii trebuie să primească acasă primele noțiuni de educație financiară.

Știm că și pentru părinți acest subiect este greu de tratat, de aceea vă prezentăm cele 5 reguli de aur care îi vor ajuta pe cei mici să nu devină adulți cu datorii.

1. Bancomatul nu oferă sume nelimitate. ATM-urile pe care le folosiți pot părea niște surse inepuizabile de bani în ochii copiilor. Explicați-le felul în care acestea funcționează și care este rolul lor. Salariul este și el un concept ce trebuie explicat, pentru a înțelege mai bine de ce părinții merg la serviciu.
2. Valoarea sumelor de pe bancnote este importantă. Pentru ca micuții să înțeleagă valoarea sumelor înscrise pe bancnote, alegeți următorul joc. La prima vizită la supermarket, comparați numărul de cifre scris pe eticheta unui iaurt versus cele scrise pe eticheta unui joc sau unei mașinuțe. Chiar dacă nu înțeleg încă valoarea exactă a produselor, cei mici pot observa diferența.
3. Banii nu sunt jucării. Uneori, atunci când așteaptă la casa de la supermarket, părinții preferă să le dea celor mici o sumă de bani cu care să se joace pentru a se asigura că aceștia sunt liniștiți și nu fac gălăgie. Banii nu ar trebui asociați ideii de jucărie nici la o vârstă fragedă, pentru că se poate transforma într-un tipar de gândire.
4. Fiecare familie are un buget limitat. Odată cu primii ani de școală încep să apară și comparațiile între colegi, iar nu de puține ori, părinții sunt acuzați de zgârcenie. Haine mai frumoase, excursii mai lungi, sunt doar câteva din dorințele copiilor. Nu trebui să vă supărați, din contră, este un moment excelent pentru o discuție sinceră legată de bugetul familiei și de gestionarea acestuia.

Principiul că banii nu trebuie doar câștigați, ci și gestionați isteț, este extrem de important pentru dezvoltarea echilibrată a copiilor. Mai mult, despre gestionarea înțeleaptă a banilor trebuie să se vorbească acasă, la cumpărături sau în timpul jocurilor, pentru a ne asigura că aceștia au cele mai bune și clare informații de educație financiară.

Regula 10/10/10 a fost introdusa de Suzy Welch, o autoare americana, ca instrument de ajutor pentru a lua decizii dificile in viata. Desigur ca regula se poate aplica in orice domeniu si pentru a va seta prioritatile.

Inainte de a lua orice decizie, raspundeti-va la urmatoarele 3 intrebari:

• Ce voi simti despre acest lucru peste 10 minute?
• Ce voi simti despre acest lucru peste 10 luni?
• Ce voi simti despre acest lucru peste 10 ani?

Aceste orizonturi temporale sunt o maniera eleganta prin care ne fortam sa ne distantam de deciziile noastre.

Regula 10/10/10 ajuta la echilibrarea emotiilor. Ceea ce simtiti in prezent este foarte intens, in timp ce viitorul este confuz. Aceasta discrepanta ii da prezentului prea multa putere, pentru ca emotiile din prezent sunt mereu in lumina reflectoarelor. Regula 10/10/10 va forteaza sa va mutati focusul, imaginandu-va un moment peste 10 luni sau ani cu aceeasi “prospetime” pe care o simtiti in prezent.

Atunci cand aveti timp liber, va este de ajutor sa va ganditi la deciziile pe care le aveti de luat aplicand aceasta regula. Astfel va veti gandi mai atent la alegerile pe care le faceti si la efectele pe termen lung.

Optiunea care pare cea mai buna peste 10 ani, este, de regula, cea care va duce la o viata mai buna dar nu este cea mai placuta optiune in momentul prezent. De multe ori, perspectiva pe termen scurt si cea pe termen lung sunt exact opuse atunci cand va ganditi la o alegere. Ceva ce va fi benefic pe termen lung poate fi dificil pe termen scurt si invers.

De aceea multe persoane ajung sa aiba datorii, nu mai au o forma fizica buna, raman in locuri de munca la care nu se simt bine. Persoana care va munci intens pentru proiectele importante in loc sa se uite la seriale probabil va obtine promovarea inaintea voastra. Cei care se duc la sala si fac exercitii in ciuda vremii de afara se vor simti mai bine si vor avea o forma fizica excelenta peste 10 ani. Este mai usor sa cumparati ceva cu cardul de credit decat sa mai asteptati cateva luni pana economisiti suma necesara.

Optiunea cea mai buna pentru urmatoarele 10 minute pare cea mai buna optiune in prezent, dar nu este si cea mai buna pe termen lung. In loc sa va ganditi la beneficiile pe termen lung ale unei decizii dificile, va ganditi la consecintele pe termen lung ale unei decizii usoare din prezent.

Va plac dulciurile si va este foarte greu sa va abtineti de la ele, dar cu fiecare prajitura mancata va cresteti riscurile de diabet si de crestere in greutate. Este mai comod acum sa va uitati la seriale si sa mancati floricele decat sa va duceti la sala si sa va antrenati, insa peste 10 ani corpul dumneavoastra va resimti lipsa activitatii fizice.

Alegerile pe termen lung, facute constant, aduc calitate vietii voastre. Desigur daca va antrenati doar o data pe luna si nu in mod constant, nu veti observa nicio schimbare. La fel daca veti cheltui mai putin doar o singura data cand iesiti in oras si nu de fiecare data, nu veti vedea o imbunatatire a situatiei financiare.

Tineti minte ca alegerile pe termen lung care par sa aiba doar un mic impact, de fapt, creeaza un tipar de comportament. Daca va antrenati astazi, aveti sanse mari sa mergeti si maine si daca ajungeti sa faceti sport de cateva ori pe saptamana atunci veti continua acest obicei mult mai usor.

Acest lucru este valabil si pentru finante. Daca ati reusit sa cheltuiti mai putin la cumparaturi respectand lista, comparand preturile sau folosind orice alta metoda, veti fi dispusi sa faceti acelasi lucru si urmatoarea data. Si apoi acest comportament va deveni rutina.

Nu o alegere individuala orientata pe termen scurt este problema, ci faptul ca ea sta la baza unui tipar de alegeri pe termen scurt care va duce la un rezultat prost pe termen lung. Scuza pe care o folosesc majoritatea persoanelor este ca o singura greseala nu are impact pe termen lung. O inghetata nu va provoca diabet. O carte nou cumparata nu inseamna ca veti avea datorii. Problema apare cand repetati aceste alegeri, neglijand obiectivele pe termen lung.

Cele mai bune decizii sunt cele castigatoare la mai multe orizonturi de timp; merita sa va ocupati timpul facand astfel de alegeri in mod constant in viata voastra.

Tindem sa credem ca deciziile cu orizontul de 10 ani sunt cele mai bune, insa, sunt situatii in care deciziile pe termen scurt sunt cele mai bune. Provocarea este sa va asigurati ca luati in considerare optiuni care sunt raspunsuri excelente pentru un orizont de timp fara a fi dezastruoase pentru celelalte.

Sa gasiti acele solutii valabile pentru toate intrebarile dureaza. Dar merita sa faceti acest efort. Sa aveti la indemana solutii care sunt, cel putin bune, daca nu excelente, pe termen scurt, mediu si lung este extraordinar, insa dureaza pana ajungeti acolo.

Nu veti excela la aceasta tactica, dar este in regula. Nu uitati ca perfect este inamicul binelui. Pe masura ce va veti pune intrebari si va veti sili sa luati cele mai bune alegeri, veti descoperi ca uneori tindeti sa faceti alegerea pe termen scurt ceea ce este dezastruos pe termen lung sau ca va puneti in situatii total nefericite pentru a face progrese minuscule spre un scop pe termen lung.

Astfel de lucruri se intampla. Cu totii facem alegerile gresite uneori si este in regula. Suntem oameni, pana la urma.

Daca vreti sa faceti o schimbare semnificativa in viata voastra, regula 10/10/10 este cel mai bun ajutor pentru orice decizie luati.

Ganditi-va la alegeri si intrebati-va:

• Ce voi simti despre acest lucru in 10 minute?
• Ce voi simti despre acest lucru in 10 luni?
• Ce voi simti despre acest lucru in 10 ani?

Trăsătura esențială a românilor este neîncrederea în oameni, susține Daniel David, profesor de științe cognitive clinice la Universitatea Babeş-Bolyai, iar de cele mai multe, atunci când vine vorba despre datorii, neîncrederea se amestecă și cu rușinea, teama de a fi marginalizat și un profund sentiment de inferioritate. De aceea, de cele mai multe ori, românii ce se confruntă cu datorii refuză să ceară ajutorul.

Însă a cere ajutorul nu este doar util, este cu adevărat necesar. Ca orice problemă, şi datoriile au rezolvări. Iată doar câteva dintre acestea: creditorii vă pot prelungi perioada de rambursare sau vă pot acorda o amânare de la plata ratelor.

O altă soluție este cererea a câteva ore suplimentare la munca pentru a câștiga mai mulți bani.

Cui puteți cere ajutorul atunci când aveți datorii?

De multe ori, o persoană cu datorii are sentimentul că nu există nicio soluție la problema cu care se confruntă. Pentru multe persoane, problemele financiare chiar minore sunt un motiv de rușine.

Neîncredere în cazul românilor este amplificată și de un nivel scăzut de autodeterminare și spirit civic ce s-a generalizat într-o neîncredere cronică, inclusiv asupra cunoscuților, după cum subliniază Daniel David. Debitorul se închide în el, ascunde problemele sale prietenilor, familiei și creditorilor.

Acest comportament sporește sentimentul de însingurare și neliniștea. Deși persoana cu datorii se simte izolată și toată lumea pare să fie împotriva sa, poate primi ajutor din mai multe locuri.

Creditorul

Atunci când primiți o somație de plată de la creditor, răspundeți și explicați situația. În funcție de cazul dumneavostră particular, creditorul poate oferi următoarele soluții: prelungirea perioadei de rambursare (se va reduce rata lunară), anularea parțială a datoriei sau oferirea unei perioade de grație până la plata următoarei rate.

Creditorii preferă să discute cu persoanele cu datorii. Nu toți vor să trimită un caz în instanță sau la executorii judecătorești.

Prietenii

Indiferent de rezultatele negocierilor cu creditorul, încercați să vă ameliorați situația financiară prin găsirea unui nou loc de muncă, cu un salariu mai bun, prin obținerea unei măriri de salariu, prin efectuarea de ore suplimentare sau prin găsirea unui loc de muncă part-time. În astfel de situații, prietenii vă pot ajuta cu recomandări sau informații despre noi locuri de muncă.

Angajatorul

Puteți discuta, de asemenea, cu angajatorul dumneavoastră, explicându-i situația în care vă aflați și să-i solicitați să efectuați ore suplimentare sau sarcini în plus.

Familia

Atunci când aveți nevoie de bani, de cele mai multe ori ajutorul vine de la cei mai apropiați. Totuși nu solicitați bani dacă nu sunteți siguri că îi puteți restitui. Recunoașteți că aveți o datorie și că faceți eforturi să o rambursați, că ați luat deja măsuri în acest sens, dar că aveți nevoie de ajutor.

Familia va observa că faceți eforturi de a ieși dintr-o asemenea situație și că încercați să preveniți altele similare, va fi mai dispusă să vă ajute. Nu sunteți singuri și puteți oricând cere ajutor.

A accesa un credit bancar este o opțiune la care din ce în ce mai mulți oameni apelează, fie pentru a-și achiziționa bunuri imobiliare, autoturisme, fie pentru a-și deschide sau susține o afacere, dar și pentru a-și plăti datoriile atunci când se află într-un context social defavorabil sau pentru a-și face o mică plăcere sau bucurie.

Atunci când vine vorba de creditele bancare, unul dintre cei mai importanți factori de luat în calcul este acela de a vă informa, astfel încât să solicitați un produs de credit potrivit pentru nevoile dumneavoastră.

Tipurile de credite oferite de bănci sau de alte instituții financiare nebancare aprobate de lege au ca principal factor de diferențiere destinația banilor împrumutați, astfel că, în funcție de nevoile dumneavoastră, băncile vă pot oferi următoarele soluții:

• Creditele de consum: au ca scop achiziția de bunuri, investiții sau lichidarea altor nevoi financiare. Ele pot fi acordate cu diverse tipuri de garanții pe termen scurt, mediu sau lung, în funcție de scop. La rândul lor, creditele de consum se împart în credite personale (oferă libertate totală în ceea ce privește sumele creditate), credite pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, credite auto, credite de vacanță, credite pentru studii, credite pentru efectuarea unor tratamente medicale.
• Credite imobiliare și ipotecare: creditul imobiliar este potrivit pentru construirea sau achiziționarea unui imobil sau pentru renovarea și modernizarea unui imobil deja deținut. Creditul ipotecar este garantat exclusiv cu proprietatea care face obiectul achiziției. Aceste tipuri de credite se acordă pe termen lung, mai rar pe termen mediu.
• Cardurile de credit: acest tip de credit funcționează după un principiu simplu – prin folosirea cardului de credit, emitentul cardului (banca) îl împrumută pe titular cu o sumă de bani. Folosind cardul de credit, titularul nu este obligat să achite datoria acumulată imediat, el poate amâna plata acestei datorii pentru mai târziu, cu costul plății unei dobânzi pentru banii datorați.
• Credite pentru persoanele juridice: Aceste tipuri de credite sunt destinate destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociațiilor familiale, profesiunilor liberale etc. și pot avea ca scop capitalul de lucru, investiții sau acoperirea altor nevoi financiare, acordându-se pe termen scurt, mediu sau lung. Unele bănci solicită un plan de investiții sau studii de fezabilitate pentru acordarea creditelor de investiții de anvergură.
• Credite specializate: acestea sunt produse oferite de către bănci persoanelor fizice și juridice dintr-un anumit domeniu de activitate – de exemplu personalul medical, notarii, avocații, militarii, studenții etc.

Economia actuală, precum și situațiile de context vă pot determina să alegeți un credit bancar ce vă va ajuta să duceți la bun sfârșit ceea ce vă doriți. Alegerea creditului corespunzător, însă, trebuie să fie întotdeauna însoțită de certitudinea că puteți înapoia lunar banii către bancă.

Pentru a vă asigura puterea de a debita suma restantă, luați în considerare bugetul lunar al familiei, tipul de contrat pe care l-ați semnat la muncă (un contract pe termen nedeterminat este o garanție mai mare că nu vă veți pierde locul de muncă față de un contract de 3 sau 6 luni) și alte asemenea criterii.

Formula pentru a scapa de datorii nu este una foarte complicata. Taiati cheltuielile, directionati orice venit suplimentar catre datorii si incet incet scapati de datorii. Si, intr-un final, le veti plati pe toate.

In multe feluri, a va plati datoriile seamana cu a slabi. Consumati mai putine calorii, faceti mai multa miscare, continuati asa o perioada mai lunga si, teoretic, slabiti cateva kilograme.

Din nefericire, traim in lumea reala, unde nimic nu este usor. Nu conteaza ce ar trebui sa faceti, viata reuseste sa va schimbe planurile. Apar urgente, masinile au nevoie de reparatii, copiii de aparat dentar etc. si astfel obiectivele pentru economii se duc pe apa sambetei.

Dar sunt unele persoane care reusesc sa faca asta, vand din lucrurile pe care le detin si fac sacrificii incredibile pentru a-si aduce familia in siguranta financiara. Renunta la achizitionarea unei masini noi, la petrecerile mari si la iesirile in oras. La final, se uita in urma si spun ca a meritat orice sacrificiu.

Nu inseamna ca sunt mai inteligente si mai bune decat persoanele care pur si simplu nu reusesc sa scape de datorii, cel mai adesea este o schimbare de mentalitate care le ajuta sa isi modifice comportamentul si sa creada ca orice este posibil.

Conceptia #1: Incetati sa mai vedeti creditele ca solutii la problemele dumneavoastra

De multe ori, oamenii apeleaza la credite ca solutii pentru achizitiile de valori mari pe care nu si le pot permite. Atata timp cat ratele se platesc la timp, nu este problema. Dificultatea apare atunci cand apare ceva neprevazut, veniturile scad si ratele trebuie platite in continuare. In astfel de situatii, pe langa presiunea financiara foarte mare, apare si presiunea psihica.

Inainte de a lua orice credit, ganditi-va bine inainte daca este absolut necesar si nu aveti alta solutie.

Conceptia #2: Realizati ca alte persoane depind de dumneavoastra

Atunci cand aveti copii care au nevoie de haine, de incaltari, de educatie, de medicamente, a nu le putea oferi aceste lucruri este o mare problema pentru dumneavoastra si un factor de stres. Ca parinte responsabil, nu va puteti permite sa ajungeti in situatii de acest fel. De aceea, in bugetul dumneavoastra trebuie sa includeti si economii pentru situatii de urgenta.

Conceptia #3: Traiti doar dintr-un salariu si economisiti restul

Cand erati singuri reuseati sa va descurcati cu un singur salariu, de ce nu ati incerca sa faceti acest lucru si acum? Un salariu poate fi alocat achitarii datoriilor si stabilirii unui fond de economii pentru situatii neprevazute.

Conceptia #4: V-ati saturat de tot stresul cauzat de rate

Ratele lunare sunt un factor de stres pentru oricine, chiar daca salariul este suficient. Faptul ca ele trebuie platite in fiecare luna, indiferent de ce se intampla, este o presiune constanta asupra dumneavoastra. Cand va saturati de aceasta situatie, veti gasi solutii pentru a achita ratele mai rapid.

Conceptia #5: Va vreti bucuria inapoi

Gandul ca, aveti o rata de platit in fiecare luna, in loc sa faceti altceva mai distractiv cu acesti bani, va distruge orice bucurie. Atunci cand motivatia de a face lucruri mai distractive precum a pleca intr-o vacanta, este foarte puternica, merita sa va supuneti unei perioade de cheltuieli minime pentru a va achita mai repede datoriile. Ca apoi sa va bucurati de libertatea bugetului.

Conceptia #6: Nu lasati creditul sa va traga inapoi

Poate va doriti mai multa libertate: sa calatoriti mai mult, sa lucrati ca free-lancer etc. insa creditul pe care il aveti de platit va limiteaza. In aceasta situatie, a va ignora datoriile nu este o solutie. Singura solutie este sa va mobilizati sa gasiti resurse pentru a va achita mai repede creditul. In loc sa vedeti creditul ca pe o limitare, considerati-l o motivare suficient de puternica pentru a va determina sa obtineti mai multi bani.

Conceptia #7: Creditele nu trebuie sa fie ceva normal

In societatea zilelelor noastre, a avea cel putin un credit este normalitatea. Si nu vorbim despre creditele pentru locuinte, ci de credite pentru electro-casnice, vacante, telefoane etc. Atata timp cat reusiti sa platiti toate ratele, nu pare nimic in neregula cu acest stil de viata. Insa nici creditele nu pot fi luate la nesfarsit

Conceptia #8: Fiecare leu este valoros

De multe ori, sumele pe care le-ati putea aloca rambursarii anticipate a creditelor sunt mici si va ganditi ca nu semnifica nimic si renuntati sa le platiti.

Insa chiar si 10 sau 20 de lei platiti in avans conteaza. Si nu neaparat in scaderea semnificativa a sumei finale de rambursat ci in motivatia pe care v-o da pentru a rambursa sume tot mai mare. Iar atunci cand intelegeti ca fiecare leu este valoros, aveti mai multa grija cum cheltuiti fiecare leu.

Conceptia #9: Daca altii pot, pot si eu

Povestile de succes ale altor persoane care au reusit sa isi schite creditele inainte de scadenta functioneaza ca un motivator pentru a va mobiliza si pentru dumneavoastra.

De cele mai multe ori, secretul lor nu este vreo formula complicata ci mai multa vointa de a-si limita cheltuieilile si de a gasi noi surse de venituri, cel putin pentru o perioada de timp.

Conceptia #10: Schimbarea de la Nu pot la Pot

Adesea, multe persoane considera ca nu pot achita mai repede creditele sau sa scape de datorii pentru ca li se pare ca nu reusesc sa isi administrezez bugetul cum trebuie.

Insa, in momentul in care va asezati, va faceti un plan de rambursare a datoriilor si il respectati, vedeti cum reusiti sa va eficientizati bugetul si sa va achitati creditul.

Relatia pe care o aveti cu banii depinde de mentalitatea pe care o aveti. Daca vreti sa va schimbati relatii cu banii, schimbati-va intai mentalitatea.

Pantofii mult doriți, un gadget de ultimă tehnologie sau un aparat electrocasnic ce aduce un plus de confort, toate acestea par create special pentru dumneavoastră, pentru a vă aduce o stare de bine și de ce nu, chiar de fericire. Dar ce se ascunde în spatele acestei nevoi de a face cumpărături?

De cele mai multe ori dependența de cumpărături se activează după un eveniment stresant sau după o zi obositoare la locul de muncă.

Odată ajunși într-un magazin totul se schimbă deoarece puteți petrece câteva momente doar pentru dumneavoastră în compania vânzătorilor amabili, a mirosurilor îmbietoare și a produselor ce promit să vă aducă acel confort și bună-stare pe care vi le doriți. După cumpărături vă veți simți liniștiți, dar, cu siguranță, apoi vă vor copleși remușcările.

În perioadele de reduceri sunteți asaltați de cele mai mici prețuri și discounturi care ajung chiar și până la 75%. Chiar dacă ștergeți e-mail-urile sau sms-urile pe care marile lanțuri de magazine le trimit în această perioadă, reclamele vor reveni online, apărând de fiecare dată când accesați internetul sau folosiți rețelele de socializare.

Nu există prea multe șanse de scăpare în fața ispitei de a face cumpărături. Este un moment dificil chiar și pentru persoanele rezistente în fața trucurilor de marketing, deci cu atât mai mult pentru persoanele care sunt dependente de cumpărături.

Cea mai eficientă soluție este aceea de a vă schimba obiceiurile de cumpărare. Cum să recunoașteți dependența de cumpărături?

Răspundeți cu “da” sau “nu” la următoarele întrebări:

• După o zi proastă la locul de muncă, mergeți la cumpărături pentru a vă îmbunătăți starea de spirit?
• Dacă vă certați cu cineva apropiat simțiți nevoia să mergeți la cumpărături?
• Vă este greu să rezistați tentației de a face cumpărături atunci când vedeți anunțuri cu textul: discount/ reduceri?
• Cedați în fața dorinței de a cumpăra, chiar dacă știți că veți rămâne fără bani până la sfârșitul lunii?
• Ați făcut cumpărături inutile, chiar dacă acasă aveați facturi care trebuiau plătite?

Dacă ați răspuns “da” la cele mai multe din aceste întrebări, ar trebui să fiți atenți și să urmați câteva sfaturi pentru ca dependența de cumpărături să nu devină o adicție ce poate duce la probleme financiare și certuri în familie.

8 reguli care vă protejează împotriva dependenței de cumpărături:

1. Evitați să aveți cardurile în portofel. Luați doar sume mici care să nu vă permită achiziții.
2. Dacă sunteți genul de persoană care nu se simte în siguranță fără cărțile de credit, atunci folosiți o altă metodă: atunci când treceți pe lângă vitrina unui magazin și vedeți un semn mare de discount, nu intrați – mai ales când nu aveți nevoie de nimic. Țineți minte că dependența de cumpărături este o problemă și provoacă la rândul său alte probleme.
3. În cazul în care simțiți că nu puteți rezista, ieșiți din magazin și plimbați-vă. Gândiți-vă dacă aveți cu adevărat nevoie de acele lucruri. Amânarea achiziției vă poate salva de la a face cumpărături inutile.
4. Înainte de a cumpăra un produs, asigurați-vă că poate fi returnat. Dacă atunci când ajungeți acasă vă simțiți copleșiți de remușcări și realizați că ați făcut o gaură mare în bugetul familiei, puteți să returnați produsul în zilele următoare.
5. Recunoașteți celor dragi că nu puteți combate această dependență și rugați-i să vă însoțească la cumpărături și să vă oprească de la achiziții necugetate. Amintiți-vă că orice achiziție afectează bugetul familiei și că nu trebuie făcută decât dacă este cu adevărat necesară.
6. Dacă vă decideți totuși să mergeți la cumpărături, luați la voi doar suma alocată în buget, pe care nu o puteți depăși.
7. Faceți planul de cheltuieli lunare, respectați-l și încercați să vă țineți cheltuielile doar pe carduri.
8. În fiecare lună plătiți întâi cheltuielile obligatorii, puneți deoparte o sumă pentru un fond de rezervă și de-abia după aceea gândiți-vă la cumpărături.

Respectarea unor reguli și a unei discipline vă va face lupta împotriva dependenței de cumpărături mai ușoară.

Veniturile lunare ale românilor se duc, în cea mai mare parte, pe micile cheltuieli de zi cu zi, pe facturi, taxe și impozite.

Astfel, mai mult de 22,3% din buget este redirecționat către alimente și băuturi, iar peste 45% din venituri merg către plata serviciilor, impozitelor și altor taxe. În medie, o familie plătește 8 facturi pe lună, iar valorile acestora diferă în funcție de veniturile familiei.

Singura modalitate eficientă de a reduce facturile este să vă schimbați obiceiurile costisitoare ce au drept rezultat cheltuirea excesivă și inutilă a banilor.

Iată cele mai obișnuite facturi și modalitățile de a le reduce:

1. Energia electrică

Pentru a plăti mai puțin puteți:

• să faceți un plan pentru a spăla și a găti astfel încât să eficientizați consumul,
• să închideți calculatorul și alte dispozitive și să nu le țineți în stand-by,
• să stingeți lumina în camerele în care nu stați în acel moment,
• să înlocuiți becurile obișnuite cu becuri economice și să maximizați pe cât posibil lumina zilei.

2. Serviciile de telefonie

Pentru o factură mai mică puteți:

• să alegeți tariful potrivit pentru nevoile dumneavoastră (pentru familii se poate opta pentru un abonament de familie, cu tarife preferențiale),
• să comparați mai multe oferte de pe piață,
• să renunțați la un număr care nu a mai fost folosit de mult timp,
• să nu expediați mesaje text la numere cu supra-taxă pentru concursuri, tombole etc.
• să aveți grijă la convorbirile pe care le faceți când sunteți în vacanță în străinătate: efectuați doar apelurile importante.

3. Serviciile de alimentare cu apă

Vă veți putea bucura de facturi mai mici la apă dacă:

• faceți duș, nu baie; dușul consumă de patru ori mai puțină apă decât baia.
• închideți apa în timp ce vă spălați pe dinți sau vă bărbieriți,
• dacă locuiți la casă folosiți apa de ploaie pentru udarea gazonului,
• etanșeizați toate garniturile la baterii pentru a evita scurgerile de apă la mașina de spălat.
• nu folosiți mașina de spălat în exces. Dacă materialul permite, spălați sau clătiți rufele de mână.

4. Factura la cablul TV va fi mai mică dacă:

• verificați dacă găsiți o ofertă de preț mai avantajoasă față de cea pe care o utilizați în prezent,
• verificați tipul de abonament și la câte dintre posturile din grilă nu vă uitați de fapt și optați pentru un abonament mai rentabil.

5. Factura la Internet va fi mai avantajoasă dacă:

• sunteți atenți la modul și momentele când folosiți internetul. Dacă folosiți internetul mai ales de pe mobil, este mai bine pentru dumneavoastră să optați pentru un abonament de telefonie mobilă cu internet inclus,
• comparați ofertele diverșilor furnizori și alegeți cea mai bună variantă pentru toți membri familiei.

Urmând recomandările de mai sus veți reuși să economisiți reducând cheltuielile pas cu pas, în fiecare lună.

Datoriile sunt o parte din viața cotidiană, influențând felul în oamenii trăiesc și alegerile pe care le fac. Indiferent de meseria pe care o practică, de tipul de personalitate, sau de felul în care se raportează la viața de zi cu zi, un lucru îi unește pe oameni: faptul că sunt, cu toții, proprii gestionari ai bugetului lor și cu toții își doresc o viața fără datorii, cu un plan economic puternic pe termen lung.

Campania Viața fără datorii este un răspuns la aceste necesități, venind în întâmpinarea celor ce cred că viața poate însemna mai mult decât probleme financiare, cu informații eficiente despre cum vă puteți comporta cu banii, cum să vă construiți bugete personale și cum să le gestionați, cum vă puteți realiza fonduri de rezervă, dar, cel mai important, cum vă puteți schimba mentalitatea și comportamentul asupra banilor.

Educația financiară înseamnă mai mult decât a ști semnificația unor termeni precum: dobândă anuală efectivă, rata dobânzii, capitalizarea dobânzii, obligațiuni, rambursare anticipată etc.

Educația financiară înseamnă a înțelege pericolele unor cheltuieli impulsive, riscul asociat unui credit, adaptarea stilului de viață la veniturile reale și nu la cele dorite, importanța creării unui fond de siguranță și administrarea corectă a finanțelor personale.

Mai mult, educația financiară nu începe cu primul salariu sau cu primul credit luat, ci încă din copilarie. Un copil care învață de mic valoarea banilor, felul în care să își administreze alocația și consecințele alegerilor sale va fi un adult responsabil și mai puțin predispus la extravaganțe financiare.

O educație financiară sănătoasă, ce are drept scop o viață fără datorii, începe întotdeuna cu un buget isteț. Ce este un buget isteț? Un buget care permite monitorizarea tuturor cheltuielilor și veniturilor pentru a fi mai ușor de analizat și astfel pentru a putea fi corectate derapajele.

Un buget care, realizat realist, vă va spune care sunt categoriile ce necesita mai multa atenție și cele care mai pot fi reduse. Un buget care vă va fi profesor de finanțe și prieten, în același timp.

Este natural ca orice schimbare să fie la început dificilă și că atunci când vă propuneți să vă creați obiceiuri financiare sănătoase, sfaturile și susținerea celor din jur contează.

De aceea, pe site-ul oficial veți găsi în fiecare săptămână sfaturi, recomandări, experiențe ale altor persoane care au trecut prin situații similare, pentru a vă învăța cum să obțineți o viață fără datorii. Urmăriți-ne și pe pagina de Facebook unde în fiecare zi veți găsi informații utile.