Uneori simțiţi că datoriile devin imposibil de plătit și că vă afundați într-o spirală a datoriilor din care nu mai puteți ieși. Chiar dacă acest lucru pare extrem de dificil, a ieși din spirala datoriei este posibil.

Începeți prin a discuta cu cei dragi sau cu alte persoane care au fost în situația dumneavoastră și apoi treceți la acțiune.

De multe ori cauza datoriilor este dorința de a vă îndeplini rapid nevoi suplimentare pe care nu vi le puteți permite: un televizor nou, ultimul model de telefon, un concediu. Tendința de a-i impresiona pe ceilalți prin orice achiziție este periculoasă.

De cele mai multe ori plecaţi la cumpărături cu cardul de credit, nu cu bonusul de la muncă. O dată, de două ori, iar astfel cumpărăturile devin o dependență și un pericol. Dacă vă recunoașteti în această descriere, înseamnă că sunteți deja în spirala datoriilor și că este timpul să iesiți din ea.

În acest caz, de unde puteți începe? Iată cei mai eficienți 5 pași:

1. Conștientizați că dumneavoastră sau cineva din familie are probleme financiare

A recunoaște față de ceilalți membrii ai familiei că aveți o datorie este un lucru esențial pentru a ieși din această spirală. Mărturisirea datoriilor ascunse va schimba modul de gestionare a situației financiare a familiei, stabilind un nou buget de austeritate. Fie că renunțați la concediul din acest an, fie că faceți cadouri mai modeste pentru sărbători, împreună vă va fi mai ușor să stabiliți strategia de economisire.

2. Vindeți lucrurile pe care nu le mai folosiți

Odată ce întreaga familie a aflat că aveți datorii, cu puțin ajutor, puteți scoate la vânzare diverse produse electrocasnice, jucăriile pe care copilul nu le mai folosește, hainele pe care le-ați purtat doar de câteva ori sau deloc.

Vânzările online se bucură de tot mai mult succes, iar site-urile cu astfel de anunțuri au numeroși vizitatori. Când porniți lupta împotriva datoriilor, orice sumă de bani vă este de folos. Iar vânzarea lucrurilor pe care nu le mai folosiți, dar sunt în stare bună, vă ajută să obțineți bani.

3. Găsiți un al doilea job

În situația în care aveți un împrumut cu o valoare medie, o soluție poate fi găsirea unui loc de muncă suplimentar. Acesta vă oferă un venit regulat pentru bugetul afectat de datorii. Printre ofertele de joburi part-time găsiți: agenți call-center, promoteri, chelneri, vânzători, animatori de petreceri pentru copii etc.

4. Nu luați un alt împrumut: refinanțați

Renunțarea la achiziții noi este o necesitate atunci când doriți să vă redresați bugetul. Dacă aveți mai mult de un împrumut, sunt șanse mari să intrați într-o spirală a datoriilor, așa că poate fi util să solicitați băncii o refinanțare a creditelor.

O singură rată lunară este mai ușor de plătit, mai ales atunci când perioada de rambursare va fi mai lungă.

5. Pentru a înțelege de ce aveți prea multe datorii faceți o listă de cheltuieli

Odată ce începeți să rambursați o singură rată lunară (poate chiar reușiți să o achitați cu banii câștigați suplimentar), trebuie să faceți un pas înainte. Renunțați la cumpărături pentru a evita supra-îndatorarea în viitor.

Cel mai eficient mod este de a vă face o listă cu cheltuielile lunare – ratele, întreținere, facturi, produse alimentare, cheltuielile legate de grădiniță, școala etc.

De-a lungul acestui proces, oricât ați fi de tentați să faceți achiziții suplimentare, respectați lista. După o perioadă veți putea vedea cât de mult ați fi putut cheltui sub influența impulsului de moment și fără un plan financiar. Fiind mult mai conștient de cheltuielile pe care le faceți, nu veți mai fi în spirala datoriei.

Fiecare persoana are propria conceptie despre prosperitate. Iar fiecare expert financiar are propria definitie a prosperitatii si propriile metode pentru a o obtine. Pentru o persoana prosperitate poate insemna achizitionarea de bunuri fara a imprumuta bani fie de la prieteni fie de la banci. Pentru altcineva poate insemna dezvoltarea unei afaceri de succes iar pentru o alta sa poata calatori fara grija de a nu avea bani a doua zi.

Insa, asa cum viata nu se rezuma doar la bani, asa si adevarata prosperitate inseamna mai mult decat o situatie financiara excelenta, ci implinire pe toate planurile vietii. Acestea se potenţează unul pe celălalt creând o creştere accelerată a calitatii vietii – prosperitate.

Poate vi se pare ciudat ca atunci cand va ganditi la bogatie, sa luati in calcul si alte domenii nu doar financiarul, insa toate sunt interconectate – mentalul, fizicul, relationalul, cariera si financiarul. Daca sunteti sanatos, aveti energie ceea ce va face mai productivi, mai atenti si mai creativi. Avand energie, va faceti timp si pentru activitati cu prietenii sau familia, ceea ce va relaxeaza. Fiind relaxati, socializati mai usor cu cei din jur, ceea ce va ajuta sa cunoasteti oameni din cat mai multe domenii.

Este putin probabil sa puteti progresa cu toate planurile in aceeasi masura. In cartea “Dezvoltarea armonioasa”, autorul compara dezvoltarea armonioasa a planurilor cheie cu o formatie de jazz in care fiecare muzician preia pe rand conducerea piesei, cu totii contribuind la rezultatul final. Exact asa se intampla si in realitate. Intr-o anumita perioada veti fi solicitat mai mult de catre un anumit plan, iar peste cateva saptamani sau luni altele vor necesita mai mult atentia voastra. Cheia succesului este insa sa va ocupati consecvent de fiecare dintre cele 5 planuri ale prosperitatii adevarate.

Mentalul se refera la atitudine, incredere in sine, imagine de sine, ganduri frecvente, convingeri, viziune despre viata, nivel de constienta. Tot ce se intampla este privit si analizat cu ajutorul mentalului, deci prin filtrul propriilor convingeri, tipare si limitari. Atunci cand alegeti sa lucrati la mentalul vostru si perspectiva asupra vietii vi se va modifica.

Conform studiilor, mintea noastra ia zilnic peste zece mii de decizii inconstiente. Intotdeauna mintea va lua deciziile inconstiente pe baza convingerilor pe care le avem intiparite. Iar fiecare din aceste decizii va poate apropia sau indeparta de ceea ce va doriti. Atunci cand incepeti sa lucrati la planul mental, lucrul la celelalte planuri va deveni tot mai usor, pentru ca nu va veti mai lupta cu propria minte si nu va veti mai sabota singuri.

Fizicul nu se refera doar la sanatate si conditia fizica, ci si la mediul inconjurator in care traiti (casa, masina, biroul) si lucrurile pe care le aveti.

Mediul inconjurator ne influenteaza mai mult decat ne dam seama, de aceea conteaza sa petreceti cat mai mult timp posibil in medii curate, ordonate, cu lumina naturala. Cele 5 planuri sunt inter-conectate, iar daca vreti sa grabiti procesul de transformare, puteti forta o schimbare a mediului fizic. Astfel vi se va schimba si perceptia despre voi insiva. La randul ei aceasta va influenta apoi mediul fizic.

Schimbarea mediului fizic nu inseamna o schimbare a locuintei sau masinii sau a locului de munca. Este suficient sa va faceti ordine, sa faceti reparatiile necesare, sa zugraviti daca este cazul, sa donati sau vindeti lucrurile pe care nu le mai folositi, eliberand astfel spatiul, sa va imbracati frumos si sa va ingrijiti. Nu trebuie si nici nu este recomandabil sa faceti toate aceste lucruri dintr-o data, este suficient cate putin in fiecare zi.

Relationalul se refera la totalitatea interactiunilor pe care le aveti cu cei din jur, fie ca sunt colegi de munca, de studii, prieteni, membri ai familiei sau persoane cu care aveti scurte discutii. Fara cei din jur si fara abilitati de comunicare nu veti reusi sa va atingeti obiectivele.

Cariera inseamna mai mult decat doar un loc de munca pentru majoritatea persoanelor. Inseamna evolutie, acumulare de cunostinte si experienta si folosirea acestora si, desigur, cresterea veniturilor. Construirea unei cariere necesita multa dedicare si munca in mod constant. Insa, fara un echilibru intre cariera si restul planurilor, munca va deveni o povara si nu veti reusi sa fiti la fel de productiv.

Financiarul se refera la situatia dumneavoastra financiara, la veniturile, cheltuielile, economiile dar si la bunurile pe care le detineti (casa, masina, terenuri etc). Sunt destul de putine cazuri in care aveti mai multe surse de venituri, acestea depasesc cheltuielile si nu aveti niciun credit. Pentru cei mai multi, insa, realitatea inseamna gasirea unui echilibru intre venituri si cheltuieli, achitarea ratelor lunare si evitarea datoriilor. Iar scopul principal este sporirea veniturilor, fie prin locul de munca, fie prin dezvoltarea propriei afaceri, fie prin gasirea unor surse noi de venituri.

Prosperitatea adevarata inseamna sa va imbunatatiti progresiv toate planurile vietii, sa le acordati tuturor atentia cuvenita si sa va concentrati sa le imbunatatiti. Fara a va concentra pe fiecare in parte si a le dezvolta, nu veti fi niciodata cu adevarat prosper.

A fi responsabil pentru bugetul personal înseamnă în primul rând a înțelege că acesta este un instrument esențial ce vă asigură că banii dumneavoastră sunt utilizați cât mai eficient posibil.

Cu toate acestea, chiar și cel mai bine alcătuit buget nu va aduce rezultate sub formă de economii dacă nu vă supravegheați cheltuielile și nu vi le restrângeți. Bugetul nu trebuie să rămână doar un plan de acțiune, ci trebuie să fie pus în aplicare.

“Bugetul le spune banilor dumneavoastră unde să se ducă, în loc sa vă întrebați unde s-au dus”, spune Dave Ramsay, un guru financiar american. Însă, pentru ca banii să ajungă acolo unde vă doriți, trebuie mai întâi să alcătuiți un plan:

1. Păstrați-vă veniturile pe card

Există mai multe motive pentru care ar trebui să vă păstrați veniturile pe card, printre cele mai importante fiind acelea că veți afla cât de mult și pe ce anume cheltuiți, dar și când cheltuiți (cheltuielile pot fi lunare, trimestriale sau anuale).

În plus, puteți controla cheltuielile și impune o limită, precum și stabili un program de economisire automatizat; veți fi mai motivați să găsiți soluții de a reduce cheltuielile. Astfel, vă veți înțelege mai bine cheltuielile, atât cele fixe, ce nu pot fi schimbate, precum și cele ce pot fi reduse sau chiar eliminate.

2. Alegeți cea mai eficientă modalitate de a va împărți bugetul

Sunt multe moduri în care puteți să vă împarțiți bugetul. Unele modalități se concentrează pe categoriile de cheltuieli precum: produse alimentare, rate, divertisment etc. iar apoi, în cadrul aceleași categorii, se divizează cheltuielile detaliate, ca de exemplu: cumpărături din supermarket, din piață, în drum spre muncă. O altă modalitate este de a împărți bugetul în funcție de calendarul cheltuielilor: lunare, trimestriale, anuale.

Noi vă recomandăm să practicați un buget lunar, în funcție de categoria cheltuielilor:

• Obligatorii – aici sunt incluse, printre altele, taxe (chirie, facturi pentru gaze, lumină, internet, telefon), cheltuieli pentru produse alimentare, transport, benzină
• Sezoniere – cheltuielile pentru concediu, asigurarea pentru apartament, mașina
• Zilnice – cafea, sucuri, mâncare
• Neprevăzute – cheltuieli care nu se încadrează în altă categorie: cheltuieli sub impulsul momentului, reparații, ieșiri în oraș etc.

3. Găsiți modalități de a economisi bani pentru fiecare categorie de cheltuieli

În privința costurilor cu operatorul de telefonie mobilă, îl puteți schimba sau alege un alt tip de abonament. Cheltuielile sezoniere cu concedii și vacanțe pot fi reduse prin organizarea unor vacanțe mai modeste sau, în cazul în care vă doriți economii mai mari, prin renunțarea la vacanțe într-un an.

De asemenea, puteți să vă schimbați obiceiurile zilnice costisitoare. Dacă veți pune într-o pușculiță sumele pe care le cheltuiți pe cafea sau dulciuri într-o lună, veți fi surprinși. Salvarea poate veni chiar de la ștergerea categoriei “neprevăzute”. În bugetul de austeritate nu există loc de cheltuieli nechibzuite sub impulsul momentului.

4. Urmăriți-vă cheltuielile

Bugetul trebuie alcătuit la începutul fiecărei luni. Deja după primele trei luni de la aplicarea noilor reguli de economisire ar trebui să observați îmbunătățiri în domeniul finanțelor. Esențial este să vă monitorizați cheltuielile și să depuneți eforturi pentru a le minimiza.

5. Aveți încredere în decizia luată

În această perioadă este foarte important să nu fiți deranjați de comentariile familiei sau prietenilor, care vor observa cu siguranță o schimbare în atitudinea dumneavoastră privind banii. Dacă până acum obișnuiați să luați masa la restaurant sau să mergeți des la film, schimbarea nu va trece neobservată. Să nu vă fie rușine să recunoașteți că voi ați decis să începeți un proces de economisire. Nu va mai fi nevoie să vă cereți scuze când nu vreți să mai ieșiți în oraș.

Pentru a vă îmbunătăți situația financiară trebuie să vă schimbați obiceiurile de gestionare a banilor. Începeţi de astăzi.

Sa traiti cu datoriile in zilele de astazi pare ceva normal, insa efectele negative pe care le au acestea asupra vietilor noastre sunt departe de a fi ok. A avea prea multe datorii nu inseamna doar provocari legate de bugetul dumneavoastra, dar cauzeaza si stres si probleme personale.

Din fericire beneficiile de a fi liber de datorii nu se simt doar cand achitati ultima rata a creditului ci vor dura mai multi ani sau chiar o viata.

Noi va prezentam mai jos cateva beneficii care sa va motiveze sa faceti sacrificiile necesare pentru a va elibera de datorii.

1. Aveti mai multi bani disponibili pentru a fi cheltuiti, economisiti sau investiti

A va achita creditul inseamna mult timp dar si bani. Orice metoda folositi: cea a bulgarelui de zapada, a avalansei sau platiti cat puteti in fiecare luna, mare parte din veniturile voastre disponibile vor trebui redirectionate catre rambursarea datoriei, daca vreti rezultate cu adevarat vizibile.

Partea extraordinara atunci cand achitati ultima rata este faptul ca toate aceste sume pe care le alocati pentru achitarea datoriilor, vor fi ale voastre. Adica puteti face ce vreti cu ele: economisi, cheltui sau investi.

2. Sunteti mai relaxat

Atunci cand achitati ultima rata, veti realiza cat stres va provoca datoria. Nu veti mai simti grijile ca nu aveti banii de rata sau legate de cresterea dobanzii in viitor sau de faptul ca pentru a va plati datoriile trebuie sa renuntati la alte lucruri importante pentru voi. Mental veti fi mult mai linistiti.

3. Va puteti stabili noi obiective financiare

Sa va eliberati de datorii poate dura ani de zile, in functie de cat de mari sunt acestea, iar procesul implica mult curaj si multa disciplina. Cel mai probabil, pana la achitarea ultimei rate, ati fost centrat pe obiectivele voastre si nu v-ati lasat distras de la acestea, pentru ca orice distragere inseamna pasi inapoi.

Insa atunci cand v-ati atins obiectivul, va veti simti confuz la inceput – fara motivatia de pana atunci, cu mai multi bani decat erati obisnuiti, dar va puteti stabili alte obiective si gasi alte motivatii.

Puteti pleca in vacanta la care visati de ani de zile sau sa va renovati locuinta sau sa va faceti un cont de economii pentru pensie. Sau pur si simplu sa va bucurati de libertatea pe care o aveti in lipsa ratelor.

4. Puteti sa munciti mai putin daca vreti

Multe persoane, atunci cand isi doresc sa se elibereze de datorii, fac schimbari majore in stilul lor de viata, inclusiv sa isi ia un al doilea loc de munca sau sa accepte colaborari temporare.

Orice ati face, achitarea mai rapida a datoriilor inseamna un volum mare de munca din partea voastra. Insa, odata ce datoriile sunt achitate, volumul de munca atat de mare nu mai este necesar si puteti sa renuntati la el si sa va odihniti.

5. Aveti mai multe optiuni

Atunci cand nu mai aveti datorii, descoperiti ca aveti mai multe posibilitati de alegere la aproape orice. Puteti sa munciti mai putin, sa va schimbati cariera, sa faceti cursuri legate de unul din hobby-urile voastre. Fara grija ratelor, puteti avea viata pe care vi-o doriti in loc de cea pe care ati avut-o pana acum.

6. Evitati datoriile

Atunci cand aveti deja datorii, este usor sa va ganditi ca inca o suma in plus pe credit nu va mai conta.

Ce mai conteaza un nou card de cumparaturi sau un descoperit de cont pe langa creditul pentru locuinta? De-abia cand nu mai aveti nicio datorie, veti realiza cat de mult conteaza, de fapt, suma pe care o datorati lunar. Poate fiecare rata nu inseamna mult in sine, dar valoarea tuturor adunate va poate complica mult viata.

Dupa ce v-ati luptat o perioada lunga sa nu mai aveti datorii, sunt sanse mari ca nu veti mai dori vreun alt credit si ca va veti feri de el cat puteti de mult.

7. Va puteti finanta dorintele fara dobanda

Beneficiul final al eliberarii de datorii este unul care poate nu pare prea interesant pana nu ajungeti in acel moment – puteti sa platiti pentru mai multe achizitii cu banii jos nu in rate. Partea cea mai buna cand nu mai aveti rate este ca banii pentru ele va raman voua si ii puteti folosi pentru orice doriti.

Acestea sunt doar cateva din beneficiile de care aveti parte atunci cand va eliberati de datorii. Sa aveti parte de aceste beneficii merita toate sacrificiile pe care le veti face si sa nu va dati batuti in fata provocarilor pe care le veti intampina.

De cele mai multe ori, hobby-urile sunt pasiuni de care ne bucurăm în afara orelor de lucru și care ne oferă echilibru și liniște. Sunt lucruri la care ne pricepem foarte bine și în care, de cele mai multe ori, investim timp și interes. De ce nu ar deveni acestea și o sursă de venit?

Pentru început, recomandarea noastră ar fi să îți faci un plan de business foarte serios, pentru a-ți da seama din start dacă ideea ta ar putea să îți aducă reușita sau nu.

Următorul pas este să îți dai seama de ce resurse ai nevoie și dacă ai sau poți găsi finanțările corespunzătoare pentru a le acoperi. Dacă planul tău sună bine, încearcă să îți dai seama cu ce te diferențiezi, cu ce ieși în evidență față de competiție.

În funcție de asta, creează-ți o identitate, singur sau împreună cu o echipă de profesioniști, ține cont de specificul domeniului tău și alege metodele de promovare adecvate și eficiente – este posibil ca un banner atârnat pe balcon să nu fie chiar ok pentru afacerea ta.

Astfel, de exemplu, dacă pasiunea ta este fotografia, găsește-ți o specializare (fotografie de nuntă, fotografie pentru copiii, fotografii pentru angajații corporațiilor) și activează cât mai mult cu putință în această zonă pentru a-ți desăvârși modul și tehnica de lucru.

Realizează un portofoliu și distribuie-l, dar folosește-te și de platforme precum Facebook. Aici îți poți face propria pagină, în care să publici cele mai frumoase poze, dar și recomandări de la clienți.

Îndrăznește să ieși din zona de confort și transformă-ți hobby-ul într-un job permanent. Ține cont de sfaturile de mai sus, analizează toate resursele de care dispui, iar, odată ce ai parcurs cu succes toți acești pași mari și de durată, e momentul să te apuci de treabă. Sper ca acest articol sa te fi ajutat sa intelegi cum poti transforma hobby-ul tau intr-o afacere profitabila. Succes!

Multe persoane au credite pentru achiziția de produse electro-casnice, vacanțe sau case. Chiar dacă nu sunt datorii restante, rambursarea acestor sume pune presiune pe bugetul dumneavoastră.

Și oricât ați încerca să ascundeți problemele financiare de copii și să îi protejați, nu este întotdeauna posibil. Cum să le explicați acestora ce înseamnă datoriile? Există numeroase soluții în funcție de vârsta copiilor.

Vorbiți cu un copil de 2-3 ani

Un copil de 2-3 ani nu este conștient de valoarea banilor și poate cere, cu aceeași ușurință, când mergeți la cumpărături, dulciuri de 5 lei sau o jucărie scumpă. Și dacă la dulciuri poate va renunța mai ușor dacă îi promiteți că îi faceți acasă sau dacă luați un singur produs, la jucărie va fi mai greu.

Poate plânge sau chiar face o scenă în magazin. La această vârstă nu e cazul să intrați în detalii despre ce înseamnă o datorie sau despre valoarea banilor. Totuși nu vă limitați să îi spuneți “ Mami și tati nu au bani”, pentru că va vedea plasele de cumpărături și va înțelege că l-ați mințit.

O metodă eficientă este cea prin care îi explicați că îi puteți lua o jucărie de ziua lui sau cu o ocazie specială și apoi să îi promiteți că după cumpărături îl duceți în parc sau la bunici.

Este dificil să îi refuzați o bucurie copilului dumneavoastră, însă pentru a remedia problemele financiare este nevoie să vă restrângeți cheltuielile.

Discutați cu un preșcolar

Cu un preșcolar, este mai dificil atât pentru părinți cât și pentru copii. Pre-școlarii, după ce se întâlnesc cu prietenii lor, încep să compare. Vin acasă și spun că Amelia are o rochie nouă, Robert a primit un laptop nou.

Din nefericire, tot mai mulți părinți cumpără din ce în ce mai multe lucruri pentru copiii lor. Iar acest lucru face situația dificilă pentru părinții cu probleme financiare.

Evitați cuvinte negative, asociate cu datoria și folosiți joaca pentru a-l învăța despre valoarea banilor.

Îi puteți spune o poveste în care personajul principal să fie un copil care merge la cumpărături cu părinții și își poate cumpăra o singură jucărie ca părinții să aibă bani și pentru a face piața.

Uneori copii observă ca mama unui prieten are haine mai frumoase și mai noi decât ale mamei sale, pe care le consideră urâte. Copiii sunt foarte receptivi și exprimă emoțiile rapid.

Folosiți acest prilej să îi vorbiți despre bani și să îi explicati lucrurile bune pe care le realizați în munca dumneavoastră și că, deși, nu aveți bani să îi cumpărați tot ce își dorește și să vă îmbrăcați în haine scumpe, lucrurile cele mai importante într-o familie sunt iubirea, respectul și susținerea reciprocă.

Vorbiți cu un elev de școală elementară

În această perioadă, copiii nu numai că vor observa mai des lucruri noi la prieteni, dar vor și începe să compare atât lucrurile pe care le au ei dar și profesiile părinților.

Când se întoarce acasă, mesajul va fi ca un coleg are ceva nou și apoi va întreba plin de resentimente: de ce nu avem și noi un magazin ca părinții lui Mihai? Răspunsul: pentru că avem datorii, nu este suficient.

În acest moment, trebuie să îi explicați cât mai simplu cu putință situația financiară. Dacă aveți un credit pentru locuință și aceasta este cauza problemelor dumneavoastră financiare, explicați-i copilului că așa ați putut să vă oferiți o casă, dar că acum este necesar să faceți economii.

Prezentați-i și lucrurile în perspectivă: că vă veți lua un al doilea loc de muncă, că veți termina creditul în câțiva ani etc.

Arătați-i și bugetul familiei și toate cheltuielile incluse, astfel încât să înțeleagă limitările.

Dacă vorbiți deschis cu copiii dumneavoastră și le explicați situația, vor înțelege mai ușor și îi veți responsabiliza mai rapid.

În general, oamenii decid să ia credite pentru a-și cumpăra o mașină, a face reparații în casă sau pentru a pleca în vacanță. Dacă banca sau instituția non-bancară consideră că nu vă încadrați pentru un credit de 50.000 EUR ci la unul de 40.000 EUR, nu ar trebui să vă supărați. Doar un credit adecvat veniturilor și nevoilor dumneavoastră nu vă va face probleme.

Ce trebuie să faceți înainte de a lua un credit astfel încât să minimizați riscurile?

1. Verificați-vă solvabilitatea.

Cel mai adesea, atunci când luați un credit, aveți deja stabilit un anumit obiectiv. Verificați la bancă dacă puteți primi împrumutul necesar. Dacă banca determină că vă încadrați la suma dorită dar pe o perioadă mai lungă decât vă așteptați, mai bine regândiți alegerea. Dacă luați credite cu rate lunare mari, puteți avea probleme în a le rambursa.

Ar trebui să vedeți dacă rata vă dezechilibrează veniturile. După ce banca vă calculează suma pe care o puteți primi și rata lunară pe care o aveți de plătit, o lună sau două considerați că aveți deja rata de plătit. Astfel vedeți exact cum vă afectează bugetul.

2. Comparați ofertele și cereți informații.

Mulți debitori aleg banca sau instituția non-bancară doar pe baza sumei pe care o primesc sau a ratei lunare. Pe lângă acestea, mai sunt alte informații ce trebuie verificate precum: condițiile și termenele pentru rambursare, penalitățile în caz de neplată sau întârziere la plată, posibilitatea de a avea o perioadă de grație și dacă sunt taxe suplimentare (de exemplu: analiza dosarului). Analizați cu atenție prevederile contractului, cereți informații de la prieteni sau cunoscuți referitor la instituția creditoare, căutați comentarii pe forumuri etc.

3. Negociați cu banca.

Dacă sunteți client al unei bănci, puteți încerca să negociați cele mai bune condiții. Clienții fideli ai unei bănci pot beneficia de oferte speciale: reduceri de comisioane sau de dobânzi.

4. Luați în considerare să aveți o asigurare de credit.

Asigurările cresc ratele lunare (sumele variază în funcție de suma împrumutată, de perioada de rambursare, de tipul creditului etc.), dar luați în considerare și achiziționarea unei asigurări, mai ales dacă sunteți singurul angajat din familie. În cazuri de incapacitate de plată, o astfel de asigurare vă poate fi de mare ajutor.

5. Când aveți mai multe credite, puteți să vă gândiți să le refinanţaţi.

De cele mai multe ori, dacă vă descurcați cu primul credit, sunteți tentat să-l luați și pe următorul. Dar al doilea și uneori chiar și al treilea, pot deveni alegeri riscante. Ce puteți face în astfel de situații? Ideal ar fi să așteptați până finalizați de plătit primul credit.

Totuși, dacă aveți urgent nevoie de bani, ar trebui să consultați banca privind posibilitatea de a obține o refinanțare. Un astfel de credit vă cumuleaza toate debitele și veți avea de plătit o singură rată.

Dacă banca sau instituția bancară vă refuză creditul, înseamnă că nu ar trebui să-l luați. Nu căutați cu orice preț instituții sau asociații care oferă credite indiferent de condițiile dumneavoastră financiare. Dobânzile şi sumele mari de rambursat se pot dovedi o provocare pentru echilibrul bugetului dumneavoastră.

• 2 albusuri
• 200 ml apa minerala
• 60 gr proteina
• 3-4 linguri faina de ovaz
• Banana
• Kiwi
• Rodie
• Cacao
• Lapte migdale

Se amesteca albusurile, apa minerala, pudra proteica si faina de ovaz (in functie de consistenta compozitiei). Compozitia trebuie sa aiba consistenta unei smantani subtiri. Se prepara intr-o tigaie de Teflon, unsa cu putin ulei.

Se pune prima clatita, se adauga un strat de banana (feliata), a doua clatita, un strat de kiwi(feli) si tot asa.. pana la ultima clatita, pe care se pune cacao (dupa ce a fost amestecata cu putin lapte de migdale). La final se adauga rodie.

BONUS: Prajitura cu pudra proteica si nuca

Ceva dulce si ceva racoros!

Iti doresti sa prepari un desert delicios, macar incearca ceva sanatos!

Astazi iti propunem sa incerci aceasta prajitura cu nuca si pudra proteica. Este foarte usor de preparat, ai nevoie urmatoarele ingredientele:

• 60gr. pudra proteica
• 300 ml lapte de cocos
• 1 banana
• 50gr  nuci
• 50gr  migdale
• 50 gr curmale

Ingredientele de mai sus se pun in blender si se amesteca foarte bine

Mai avem nevoie de:

• 3 oua
• 2 linguri faina de orez
• 2 linguri faina de nuca
• 2 linguri faina de canepa
• 2 linguri faina de ovaz
  • 1 praf de copt

Separat intr-un vas se amesteca cele 3 galbenusuri, se pune compozitia din blender peste galbenusuri si se  adauga un praf de copt. Se amesteca foarte bine, apoi se adauga 2 linguri faina de orez, 2 linguri faina de nuca, 2 linguri faina de canepa si 2 linguri faina de ovaz.

Se bat albusurile separat cu un varf de sare si se amesteca cu compozitia de mai sus.

Cuptorul se incalzeste la 180 de grade, se pune toata compozitia intr-o tava si se lasa  20 minute in cuptor. Se opreste cuptorul, se lasa parjitura in cuptor pana se raceste.

Se poate servi cu ingetata  cu banana si curmale. Pentru a o prepara am folosit 2 banane, 50 gr curmale si 200 gr de iaurt grecesc.

Este un desert: hranitor, dulce si racoritor. Pofta buna!

Unul dintre cele mai puternice dorințe în zilele noastre este de a fi cei mai buni în ceea ce facem și de a fi apreciați și răsplătiți pentru acest lucru. Indiferent că este vorba despre o corporație, un restaurant, o grădiniță sau o fabrică, locul nostru de muncă este unul dintre punctele cheie ale vieții noastre.

Cei mai mulți dintre noi și-ar dori să contribuie la dezvoltarea locului de muncă, să fie eficienți și să urce pe scara ierarhică. Cei mai mari specialiși în resurse umane declară că există un singur secret pentru a deveni dintr-un simplu angajat un lider, iar acesta este eficiența.

Ce îi diferențiază pe oamenii care sunt extrem de eficienți la muncă de cei care sunt mai puțin activi? Adesea este vorba de câteva lucruri foarte simple și ușor de învățat:

• Prioritizarea ajută ca toate sarcinile să fie îndeplinite. Uneori ne putem simți coplesiți de volumul de lucru deoarece ne dorim să facem prea multe lucruri în același timp. Primul pas spre a deveni eficienți este ca în fiecare dimineață să analizăm și să selectăm două sau trei lucruri pe care să ne concentrăm. Este ușor să le permitem sarcinilor mai puțin importante să ne distragă atenția, de aceea este esențial să înțelegem diferența dintre ceea ce este prioritar față de ceva ce este doar aparent urgent.
• Adaptabilitatea este esențială. Nimic nu va rămâne identic în timpul muncii noastre – de la colegi, șefi, așteptările celorlalți de la noi până la decoruri și chiar sedii. Există întotdeauna o schimbare în mediul de lucru. Modul în care lucrăm în acest an nu va fi în mod necesar identic cu cel în care vom lucra anul viitor. De aceea, în multe situații puterea de adaptabilitate poate deveni cel mai important atu, iar a rămâne calm și ordonat indiferent de schimbări poate atrage în mod pozitiv atenția șefilor și colegilor.
• Cariera înseamnă mai mult decât un loc de muncă. O carieră înseamnă o serie de aspecte simple, dar de efect, precum a fi mereu profesionist indiferent care sunt sarcinile de îndeplinit, a avea inițiativă, a fi pozitiv și a profita de toate oportunitățile pentru a învăța lucruri noi și pentru a ne desăvârși atuurile.
• A învăța să primești o critică înseamnă a câștiga experiență. Unul dintre cele mai grele lucruri pentru noi toți este să învățăm cum să acceptăm criticile constructive și cum să folosim aceste critici pentru a ne îmbunătăți performanțele la locul de muncă. Da, unii dintre angajatori pot avea carențe în a exprima ceea ce își doresc, însă de cele mai multe ori aceștia oferă un feedback necesar pentru a ne face munca din ce în ce mai bine.

Pentru majoritatea dintre noi a fi promovat la locul de muncă este rezultatul unei munci extrem de importante și reprezintă confirmarea faptului că excelăm. Însă o promovare înseamnă și o grilă salarială mai ofertantă, deci posibilitatea de a ne achita datoriile sau ratele sau de a economisi.

Este foarte important ca, odată ce primim o sumă mai mare de bani, să reactualizăm bugetul lunar și să înțelegem cum să folosim eficient noile resurse și cum să le utilizăm astfel încât să avem cele mai bune rezultate.

De asemenea, este extrem de important să nu uităm să investim și în dezvoltarea profesională, fie că alegem un curs de limbi străine, de competențe de lucru IT sau multe altele.

Penalitățile pentru întârzierile la plata facturilor nu sunt o problemă atâta timp cât sunt o întâmplare singulară. Însa atunci când acestea sunt din ce în ce mai dese și se aplică mai multor conturi, atunci devin o adevărată problemă.

Dacă observați problemele din timp, le puteți evita. Vă prezentăm câteva semne de avertizare pe care nu ar trebui să le ignorați și cum pot fi acestea schimbate:

• Semnal: În fiecare lună aveți întârzieri la o factură–două pentru că ați uitat. Soluție: Notați-vă toate plățile obligatorii pe care le aveți de făcut și ocupați-vă de ele imediat ce primiți salariul.
• Semnal: V-ați informat care este factura a cărei plată o puteți amâna cât mai mult fără consecințe. Acest lucru înseamnă că bugetul începe să vă scape de sub control. Soluție: Notaţi-vă cheltuielile obligatorii (facturi, rate, chirie etc.), acestea trebuie plătite în primul rând. Tăiaţi din alte cheltuieli.
• Semnal: Un singur card de credit nu vă este suficient? Vă gândiți deja la un nou card? Soluție: În loc să vă gândiți la un alt card începeți un plan de economisire.
• Semnal: Vi se întâmplă să exagerați cu cheltuielile? Uneori, mergând la cumpărături, nu vă mai puteți opri și achiziționați multe lucruri de care nu aveți nevoie. Soluție: respectaţi cu stricteţe lista de cumpărături cu care plecaţi şi, eventual, faceţi un calcul în avans şi plecaţi doar cu această sumă.
• Semnal: Vă gândiți tot mai des să luați un alt împrumut pentru a face o achiziție mare. Soluție: Timp de o lună sau două imaginaţi-vă că deja plătiţi rata şi vedeţi cum vă descurcaţi cu bugetul astfel diminuat.
• Semnal: Puteți purta pantofi sau haine vechi, dar nu puteți rezista tentației de a achiziționa ultima tehnologie disponibilă şi astfel intraţi în datorii. Soluție: impuneţi-vă o anumită limită a cheltuielilor şi nu o depăşiţi. Nu vă faceţi carduri de credit sau carduri de cumpărături în rate.

Analizați-vă obiceiurile de cumpărături și gestionare a veniturilor și vedeți ce puteți îmbunătăți. Este mai ușor să preveniți datoriile decât să le corectați.