Categorie: Blog

Educația financiară ar trebui să înceapă încă din anii copilăriei pentru a putea deveni un principiu de bază în viața viitorului adult. Din păcate, însă, educația financiară, care ar trebui să fie deprinsă la școală, nu există în programa de studii din România.

Deși atelierele sau ore de gestionare a banilor sunt organizate uneori în școli, acestea sunt inițiative individuale. Cei mai mulți copii trebuie să primească acasă primele noțiuni de educație financiară.

Știm că și pentru părinți acest subiect este greu de tratat, de aceea vă prezentăm cele 5 reguli de aur care îi vor ajuta pe cei mici să nu devină adulți cu datorii.

1. Bancomatul nu oferă sume nelimitate. ATM-urile pe care le folosiți pot părea niște surse inepuizabile de bani în ochii copiilor. Explicați-le felul în care acestea funcționează și care este rolul lor. Salariul este și el un concept ce trebuie explicat, pentru a înțelege mai bine de ce părinții merg la serviciu.
2. Valoarea sumelor de pe bancnote este importantă. Pentru ca micuții să înțeleagă valoarea sumelor înscrise pe bancnote, alegeți următorul joc. La prima vizită la supermarket, comparați numărul de cifre scris pe eticheta unui iaurt versus cele scrise pe eticheta unui joc sau unei mașinuțe. Chiar dacă nu înțeleg încă valoarea exactă a produselor, cei mici pot observa diferența.
3. Banii nu sunt jucării. Uneori, atunci când așteaptă la casa de la supermarket, părinții preferă să le dea celor mici o sumă de bani cu care să se joace pentru a se asigura că aceștia sunt liniștiți și nu fac gălăgie. Banii nu ar trebui asociați ideii de jucărie nici la o vârstă fragedă, pentru că se poate transforma într-un tipar de gândire.
4. Fiecare familie are un buget limitat. Odată cu primii ani de școală încep să apară și comparațiile între colegi, iar nu de puține ori, părinții sunt acuzați de zgârcenie. Haine mai frumoase, excursii mai lungi, sunt doar câteva din dorințele copiilor. Nu trebui să vă supărați, din contră, este un moment excelent pentru o discuție sinceră legată de bugetul familiei și de gestionarea acestuia.

Principiul că banii nu trebuie doar câștigați, ci și gestionați isteț, este extrem de important pentru dezvoltarea echilibrată a copiilor. Mai mult, despre gestionarea înțeleaptă a banilor trebuie să se vorbească acasă, la cumpărături sau în timpul jocurilor, pentru a ne asigura că aceștia au cele mai bune și clare informații de educație financiară.

Regula 10/10/10 a fost introdusa de Suzy Welch, o autoare americana, ca instrument de ajutor pentru a lua decizii dificile in viata. Desigur ca regula se poate aplica in orice domeniu si pentru a va seta prioritatile.

Inainte de a lua orice decizie, raspundeti-va la urmatoarele 3 intrebari:

• Ce voi simti despre acest lucru peste 10 minute?
• Ce voi simti despre acest lucru peste 10 luni?
• Ce voi simti despre acest lucru peste 10 ani?

Aceste orizonturi temporale sunt o maniera eleganta prin care ne fortam sa ne distantam de deciziile noastre.

Regula 10/10/10 ajuta la echilibrarea emotiilor. Ceea ce simtiti in prezent este foarte intens, in timp ce viitorul este confuz. Aceasta discrepanta ii da prezentului prea multa putere, pentru ca emotiile din prezent sunt mereu in lumina reflectoarelor. Regula 10/10/10 va forteaza sa va mutati focusul, imaginandu-va un moment peste 10 luni sau ani cu aceeasi “prospetime” pe care o simtiti in prezent.

Atunci cand aveti timp liber, va este de ajutor sa va ganditi la deciziile pe care le aveti de luat aplicand aceasta regula. Astfel va veti gandi mai atent la alegerile pe care le faceti si la efectele pe termen lung.

Optiunea care pare cea mai buna peste 10 ani, este, de regula, cea care va duce la o viata mai buna dar nu este cea mai placuta optiune in momentul prezent. De multe ori, perspectiva pe termen scurt si cea pe termen lung sunt exact opuse atunci cand va ganditi la o alegere. Ceva ce va fi benefic pe termen lung poate fi dificil pe termen scurt si invers.

De aceea multe persoane ajung sa aiba datorii, nu mai au o forma fizica buna, raman in locuri de munca la care nu se simt bine. Persoana care va munci intens pentru proiectele importante in loc sa se uite la seriale probabil va obtine promovarea inaintea voastra. Cei care se duc la sala si fac exercitii in ciuda vremii de afara se vor simti mai bine si vor avea o forma fizica excelenta peste 10 ani. Este mai usor sa cumparati ceva cu cardul de credit decat sa mai asteptati cateva luni pana economisiti suma necesara.

Optiunea cea mai buna pentru urmatoarele 10 minute pare cea mai buna optiune in prezent, dar nu este si cea mai buna pe termen lung. In loc sa va ganditi la beneficiile pe termen lung ale unei decizii dificile, va ganditi la consecintele pe termen lung ale unei decizii usoare din prezent.

Va plac dulciurile si va este foarte greu sa va abtineti de la ele, dar cu fiecare prajitura mancata va cresteti riscurile de diabet si de crestere in greutate. Este mai comod acum sa va uitati la seriale si sa mancati floricele decat sa va duceti la sala si sa va antrenati, insa peste 10 ani corpul dumneavoastra va resimti lipsa activitatii fizice.

Alegerile pe termen lung, facute constant, aduc calitate vietii voastre. Desigur daca va antrenati doar o data pe luna si nu in mod constant, nu veti observa nicio schimbare. La fel daca veti cheltui mai putin doar o singura data cand iesiti in oras si nu de fiecare data, nu veti vedea o imbunatatire a situatiei financiare.

Tineti minte ca alegerile pe termen lung care par sa aiba doar un mic impact, de fapt, creeaza un tipar de comportament. Daca va antrenati astazi, aveti sanse mari sa mergeti si maine si daca ajungeti sa faceti sport de cateva ori pe saptamana atunci veti continua acest obicei mult mai usor.

Acest lucru este valabil si pentru finante. Daca ati reusit sa cheltuiti mai putin la cumparaturi respectand lista, comparand preturile sau folosind orice alta metoda, veti fi dispusi sa faceti acelasi lucru si urmatoarea data. Si apoi acest comportament va deveni rutina.

Nu o alegere individuala orientata pe termen scurt este problema, ci faptul ca ea sta la baza unui tipar de alegeri pe termen scurt care va duce la un rezultat prost pe termen lung. Scuza pe care o folosesc majoritatea persoanelor este ca o singura greseala nu are impact pe termen lung. O inghetata nu va provoca diabet. O carte nou cumparata nu inseamna ca veti avea datorii. Problema apare cand repetati aceste alegeri, neglijand obiectivele pe termen lung.

Cele mai bune decizii sunt cele castigatoare la mai multe orizonturi de timp; merita sa va ocupati timpul facand astfel de alegeri in mod constant in viata voastra.

Tindem sa credem ca deciziile cu orizontul de 10 ani sunt cele mai bune, insa, sunt situatii in care deciziile pe termen scurt sunt cele mai bune. Provocarea este sa va asigurati ca luati in considerare optiuni care sunt raspunsuri excelente pentru un orizont de timp fara a fi dezastruoase pentru celelalte.

Sa gasiti acele solutii valabile pentru toate intrebarile dureaza. Dar merita sa faceti acest efort. Sa aveti la indemana solutii care sunt, cel putin bune, daca nu excelente, pe termen scurt, mediu si lung este extraordinar, insa dureaza pana ajungeti acolo.

Nu veti excela la aceasta tactica, dar este in regula. Nu uitati ca perfect este inamicul binelui. Pe masura ce va veti pune intrebari si va veti sili sa luati cele mai bune alegeri, veti descoperi ca uneori tindeti sa faceti alegerea pe termen scurt ceea ce este dezastruos pe termen lung sau ca va puneti in situatii total nefericite pentru a face progrese minuscule spre un scop pe termen lung.

Astfel de lucruri se intampla. Cu totii facem alegerile gresite uneori si este in regula. Suntem oameni, pana la urma.

Daca vreti sa faceti o schimbare semnificativa in viata voastra, regula 10/10/10 este cel mai bun ajutor pentru orice decizie luati.

Ganditi-va la alegeri si intrebati-va:

• Ce voi simti despre acest lucru in 10 minute?
• Ce voi simti despre acest lucru in 10 luni?
• Ce voi simti despre acest lucru in 10 ani?

Trăsătura esențială a românilor este neîncrederea în oameni, susține Daniel David, profesor de științe cognitive clinice la Universitatea Babeş-Bolyai, iar de cele mai multe, atunci când vine vorba despre datorii, neîncrederea se amestecă și cu rușinea, teama de a fi marginalizat și un profund sentiment de inferioritate. De aceea, de cele mai multe ori, românii ce se confruntă cu datorii refuză să ceară ajutorul.

Însă a cere ajutorul nu este doar util, este cu adevărat necesar. Ca orice problemă, şi datoriile au rezolvări. Iată doar câteva dintre acestea: creditorii vă pot prelungi perioada de rambursare sau vă pot acorda o amânare de la plata ratelor.

O altă soluție este cererea a câteva ore suplimentare la munca pentru a câștiga mai mulți bani.

Cui puteți cere ajutorul atunci când aveți datorii?

De multe ori, o persoană cu datorii are sentimentul că nu există nicio soluție la problema cu care se confruntă. Pentru multe persoane, problemele financiare chiar minore sunt un motiv de rușine.

Neîncredere în cazul românilor este amplificată și de un nivel scăzut de autodeterminare și spirit civic ce s-a generalizat într-o neîncredere cronică, inclusiv asupra cunoscuților, după cum subliniază Daniel David. Debitorul se închide în el, ascunde problemele sale prietenilor, familiei și creditorilor.

Acest comportament sporește sentimentul de însingurare și neliniștea. Deși persoana cu datorii se simte izolată și toată lumea pare să fie împotriva sa, poate primi ajutor din mai multe locuri.

Creditorul

Atunci când primiți o somație de plată de la creditor, răspundeți și explicați situația. În funcție de cazul dumneavostră particular, creditorul poate oferi următoarele soluții: prelungirea perioadei de rambursare (se va reduce rata lunară), anularea parțială a datoriei sau oferirea unei perioade de grație până la plata următoarei rate.

Creditorii preferă să discute cu persoanele cu datorii. Nu toți vor să trimită un caz în instanță sau la executorii judecătorești.

Prietenii

Indiferent de rezultatele negocierilor cu creditorul, încercați să vă ameliorați situația financiară prin găsirea unui nou loc de muncă, cu un salariu mai bun, prin obținerea unei măriri de salariu, prin efectuarea de ore suplimentare sau prin găsirea unui loc de muncă part-time. În astfel de situații, prietenii vă pot ajuta cu recomandări sau informații despre noi locuri de muncă.

Angajatorul

Puteți discuta, de asemenea, cu angajatorul dumneavoastră, explicându-i situația în care vă aflați și să-i solicitați să efectuați ore suplimentare sau sarcini în plus.

Familia

Atunci când aveți nevoie de bani, de cele mai multe ori ajutorul vine de la cei mai apropiați. Totuși nu solicitați bani dacă nu sunteți siguri că îi puteți restitui. Recunoașteți că aveți o datorie și că faceți eforturi să o rambursați, că ați luat deja măsuri în acest sens, dar că aveți nevoie de ajutor.

Familia va observa că faceți eforturi de a ieși dintr-o asemenea situație și că încercați să preveniți altele similare, va fi mai dispusă să vă ajute. Nu sunteți singuri și puteți oricând cere ajutor.

A accesa un credit bancar este o opțiune la care din ce în ce mai mulți oameni apelează, fie pentru a-și achiziționa bunuri imobiliare, autoturisme, fie pentru a-și deschide sau susține o afacere, dar și pentru a-și plăti datoriile atunci când se află într-un context social defavorabil sau pentru a-și face o mică plăcere sau bucurie.

Atunci când vine vorba de creditele bancare, unul dintre cei mai importanți factori de luat în calcul este acela de a vă informa, astfel încât să solicitați un produs de credit potrivit pentru nevoile dumneavoastră.

Tipurile de credite oferite de bănci sau de alte instituții financiare nebancare aprobate de lege au ca principal factor de diferențiere destinația banilor împrumutați, astfel că, în funcție de nevoile dumneavoastră, băncile vă pot oferi următoarele soluții:

• Creditele de consum: au ca scop achiziția de bunuri, investiții sau lichidarea altor nevoi financiare. Ele pot fi acordate cu diverse tipuri de garanții pe termen scurt, mediu sau lung, în funcție de scop. La rândul lor, creditele de consum se împart în credite personale (oferă libertate totală în ceea ce privește sumele creditate), credite pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, credite auto, credite de vacanță, credite pentru studii, credite pentru efectuarea unor tratamente medicale.
• Credite imobiliare și ipotecare: creditul imobiliar este potrivit pentru construirea sau achiziționarea unui imobil sau pentru renovarea și modernizarea unui imobil deja deținut. Creditul ipotecar este garantat exclusiv cu proprietatea care face obiectul achiziției. Aceste tipuri de credite se acordă pe termen lung, mai rar pe termen mediu.
• Cardurile de credit: acest tip de credit funcționează după un principiu simplu – prin folosirea cardului de credit, emitentul cardului (banca) îl împrumută pe titular cu o sumă de bani. Folosind cardul de credit, titularul nu este obligat să achite datoria acumulată imediat, el poate amâna plata acestei datorii pentru mai târziu, cu costul plății unei dobânzi pentru banii datorați.
• Credite pentru persoanele juridice: Aceste tipuri de credite sunt destinate destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociațiilor familiale, profesiunilor liberale etc. și pot avea ca scop capitalul de lucru, investiții sau acoperirea altor nevoi financiare, acordându-se pe termen scurt, mediu sau lung. Unele bănci solicită un plan de investiții sau studii de fezabilitate pentru acordarea creditelor de investiții de anvergură.
• Credite specializate: acestea sunt produse oferite de către bănci persoanelor fizice și juridice dintr-un anumit domeniu de activitate – de exemplu personalul medical, notarii, avocații, militarii, studenții etc.

Economia actuală, precum și situațiile de context vă pot determina să alegeți un credit bancar ce vă va ajuta să duceți la bun sfârșit ceea ce vă doriți. Alegerea creditului corespunzător, însă, trebuie să fie întotdeauna însoțită de certitudinea că puteți înapoia lunar banii către bancă.

Pentru a vă asigura puterea de a debita suma restantă, luați în considerare bugetul lunar al familiei, tipul de contrat pe care l-ați semnat la muncă (un contract pe termen nedeterminat este o garanție mai mare că nu vă veți pierde locul de muncă față de un contract de 3 sau 6 luni) și alte asemenea criterii.

Formula pentru a scapa de datorii nu este una foarte complicata. Taiati cheltuielile, directionati orice venit suplimentar catre datorii si incet incet scapati de datorii. Si, intr-un final, le veti plati pe toate.

In multe feluri, a va plati datoriile seamana cu a slabi. Consumati mai putine calorii, faceti mai multa miscare, continuati asa o perioada mai lunga si, teoretic, slabiti cateva kilograme.

Din nefericire, traim in lumea reala, unde nimic nu este usor. Nu conteaza ce ar trebui sa faceti, viata reuseste sa va schimbe planurile. Apar urgente, masinile au nevoie de reparatii, copiii de aparat dentar etc. si astfel obiectivele pentru economii se duc pe apa sambetei.

Dar sunt unele persoane care reusesc sa faca asta, vand din lucrurile pe care le detin si fac sacrificii incredibile pentru a-si aduce familia in siguranta financiara. Renunta la achizitionarea unei masini noi, la petrecerile mari si la iesirile in oras. La final, se uita in urma si spun ca a meritat orice sacrificiu.

Nu inseamna ca sunt mai inteligente si mai bune decat persoanele care pur si simplu nu reusesc sa scape de datorii, cel mai adesea este o schimbare de mentalitate care le ajuta sa isi modifice comportamentul si sa creada ca orice este posibil.

Conceptia #1: Incetati sa mai vedeti creditele ca solutii la problemele dumneavoastra

De multe ori, oamenii apeleaza la credite ca solutii pentru achizitiile de valori mari pe care nu si le pot permite. Atata timp cat ratele se platesc la timp, nu este problema. Dificultatea apare atunci cand apare ceva neprevazut, veniturile scad si ratele trebuie platite in continuare. In astfel de situatii, pe langa presiunea financiara foarte mare, apare si presiunea psihica.

Inainte de a lua orice credit, ganditi-va bine inainte daca este absolut necesar si nu aveti alta solutie.

Conceptia #2: Realizati ca alte persoane depind de dumneavoastra

Atunci cand aveti copii care au nevoie de haine, de incaltari, de educatie, de medicamente, a nu le putea oferi aceste lucruri este o mare problema pentru dumneavoastra si un factor de stres. Ca parinte responsabil, nu va puteti permite sa ajungeti in situatii de acest fel. De aceea, in bugetul dumneavoastra trebuie sa includeti si economii pentru situatii de urgenta.

Conceptia #3: Traiti doar dintr-un salariu si economisiti restul

Cand erati singuri reuseati sa va descurcati cu un singur salariu, de ce nu ati incerca sa faceti acest lucru si acum? Un salariu poate fi alocat achitarii datoriilor si stabilirii unui fond de economii pentru situatii neprevazute.

Conceptia #4: V-ati saturat de tot stresul cauzat de rate

Ratele lunare sunt un factor de stres pentru oricine, chiar daca salariul este suficient. Faptul ca ele trebuie platite in fiecare luna, indiferent de ce se intampla, este o presiune constanta asupra dumneavoastra. Cand va saturati de aceasta situatie, veti gasi solutii pentru a achita ratele mai rapid.

Conceptia #5: Va vreti bucuria inapoi

Gandul ca, aveti o rata de platit in fiecare luna, in loc sa faceti altceva mai distractiv cu acesti bani, va distruge orice bucurie. Atunci cand motivatia de a face lucruri mai distractive precum a pleca intr-o vacanta, este foarte puternica, merita sa va supuneti unei perioade de cheltuieli minime pentru a va achita mai repede datoriile. Ca apoi sa va bucurati de libertatea bugetului.

Conceptia #6: Nu lasati creditul sa va traga inapoi

Poate va doriti mai multa libertate: sa calatoriti mai mult, sa lucrati ca free-lancer etc. insa creditul pe care il aveti de platit va limiteaza. In aceasta situatie, a va ignora datoriile nu este o solutie. Singura solutie este sa va mobilizati sa gasiti resurse pentru a va achita mai repede creditul. In loc sa vedeti creditul ca pe o limitare, considerati-l o motivare suficient de puternica pentru a va determina sa obtineti mai multi bani.

Conceptia #7: Creditele nu trebuie sa fie ceva normal

In societatea zilelelor noastre, a avea cel putin un credit este normalitatea. Si nu vorbim despre creditele pentru locuinte, ci de credite pentru electro-casnice, vacante, telefoane etc. Atata timp cat reusiti sa platiti toate ratele, nu pare nimic in neregula cu acest stil de viata. Insa nici creditele nu pot fi luate la nesfarsit

Conceptia #8: Fiecare leu este valoros

De multe ori, sumele pe care le-ati putea aloca rambursarii anticipate a creditelor sunt mici si va ganditi ca nu semnifica nimic si renuntati sa le platiti.

Insa chiar si 10 sau 20 de lei platiti in avans conteaza. Si nu neaparat in scaderea semnificativa a sumei finale de rambursat ci in motivatia pe care v-o da pentru a rambursa sume tot mai mare. Iar atunci cand intelegeti ca fiecare leu este valoros, aveti mai multa grija cum cheltuiti fiecare leu.

Conceptia #9: Daca altii pot, pot si eu

Povestile de succes ale altor persoane care au reusit sa isi schite creditele inainte de scadenta functioneaza ca un motivator pentru a va mobiliza si pentru dumneavoastra.

De cele mai multe ori, secretul lor nu este vreo formula complicata ci mai multa vointa de a-si limita cheltuieilile si de a gasi noi surse de venituri, cel putin pentru o perioada de timp.

Conceptia #10: Schimbarea de la Nu pot la Pot

Adesea, multe persoane considera ca nu pot achita mai repede creditele sau sa scape de datorii pentru ca li se pare ca nu reusesc sa isi administrezez bugetul cum trebuie.

Insa, in momentul in care va asezati, va faceti un plan de rambursare a datoriilor si il respectati, vedeti cum reusiti sa va eficientizati bugetul si sa va achitati creditul.

Relatia pe care o aveti cu banii depinde de mentalitatea pe care o aveti. Daca vreti sa va schimbati relatii cu banii, schimbati-va intai mentalitatea.

Pantofii mult doriți, un gadget de ultimă tehnologie sau un aparat electrocasnic ce aduce un plus de confort, toate acestea par create special pentru dumneavoastră, pentru a vă aduce o stare de bine și de ce nu, chiar de fericire. Dar ce se ascunde în spatele acestei nevoi de a face cumpărături?

De cele mai multe ori dependența de cumpărături se activează după un eveniment stresant sau după o zi obositoare la locul de muncă.

Odată ajunși într-un magazin totul se schimbă deoarece puteți petrece câteva momente doar pentru dumneavoastră în compania vânzătorilor amabili, a mirosurilor îmbietoare și a produselor ce promit să vă aducă acel confort și bună-stare pe care vi le doriți. După cumpărături vă veți simți liniștiți, dar, cu siguranță, apoi vă vor copleși remușcările.

În perioadele de reduceri sunteți asaltați de cele mai mici prețuri și discounturi care ajung chiar și până la 75%. Chiar dacă ștergeți e-mail-urile sau sms-urile pe care marile lanțuri de magazine le trimit în această perioadă, reclamele vor reveni online, apărând de fiecare dată când accesați internetul sau folosiți rețelele de socializare.

Nu există prea multe șanse de scăpare în fața ispitei de a face cumpărături. Este un moment dificil chiar și pentru persoanele rezistente în fața trucurilor de marketing, deci cu atât mai mult pentru persoanele care sunt dependente de cumpărături.

Cea mai eficientă soluție este aceea de a vă schimba obiceiurile de cumpărare. Cum să recunoașteți dependența de cumpărături?

Răspundeți cu “da” sau “nu” la următoarele întrebări:

• După o zi proastă la locul de muncă, mergeți la cumpărături pentru a vă îmbunătăți starea de spirit?
• Dacă vă certați cu cineva apropiat simțiți nevoia să mergeți la cumpărături?
• Vă este greu să rezistați tentației de a face cumpărături atunci când vedeți anunțuri cu textul: discount/ reduceri?
• Cedați în fața dorinței de a cumpăra, chiar dacă știți că veți rămâne fără bani până la sfârșitul lunii?
• Ați făcut cumpărături inutile, chiar dacă acasă aveați facturi care trebuiau plătite?

Dacă ați răspuns “da” la cele mai multe din aceste întrebări, ar trebui să fiți atenți și să urmați câteva sfaturi pentru ca dependența de cumpărături să nu devină o adicție ce poate duce la probleme financiare și certuri în familie.

8 reguli care vă protejează împotriva dependenței de cumpărături:

1. Evitați să aveți cardurile în portofel. Luați doar sume mici care să nu vă permită achiziții.
2. Dacă sunteți genul de persoană care nu se simte în siguranță fără cărțile de credit, atunci folosiți o altă metodă: atunci când treceți pe lângă vitrina unui magazin și vedeți un semn mare de discount, nu intrați – mai ales când nu aveți nevoie de nimic. Țineți minte că dependența de cumpărături este o problemă și provoacă la rândul său alte probleme.
3. În cazul în care simțiți că nu puteți rezista, ieșiți din magazin și plimbați-vă. Gândiți-vă dacă aveți cu adevărat nevoie de acele lucruri. Amânarea achiziției vă poate salva de la a face cumpărături inutile.
4. Înainte de a cumpăra un produs, asigurați-vă că poate fi returnat. Dacă atunci când ajungeți acasă vă simțiți copleșiți de remușcări și realizați că ați făcut o gaură mare în bugetul familiei, puteți să returnați produsul în zilele următoare.
5. Recunoașteți celor dragi că nu puteți combate această dependență și rugați-i să vă însoțească la cumpărături și să vă oprească de la achiziții necugetate. Amintiți-vă că orice achiziție afectează bugetul familiei și că nu trebuie făcută decât dacă este cu adevărat necesară.
6. Dacă vă decideți totuși să mergeți la cumpărături, luați la voi doar suma alocată în buget, pe care nu o puteți depăși.
7. Faceți planul de cheltuieli lunare, respectați-l și încercați să vă țineți cheltuielile doar pe carduri.
8. În fiecare lună plătiți întâi cheltuielile obligatorii, puneți deoparte o sumă pentru un fond de rezervă și de-abia după aceea gândiți-vă la cumpărături.

Respectarea unor reguli și a unei discipline vă va face lupta împotriva dependenței de cumpărături mai ușoară.

Veniturile lunare ale românilor se duc, în cea mai mare parte, pe micile cheltuieli de zi cu zi, pe facturi, taxe și impozite.

Astfel, mai mult de 22,3% din buget este redirecționat către alimente și băuturi, iar peste 45% din venituri merg către plata serviciilor, impozitelor și altor taxe. În medie, o familie plătește 8 facturi pe lună, iar valorile acestora diferă în funcție de veniturile familiei.

Singura modalitate eficientă de a reduce facturile este să vă schimbați obiceiurile costisitoare ce au drept rezultat cheltuirea excesivă și inutilă a banilor.

Iată cele mai obișnuite facturi și modalitățile de a le reduce:

1. Energia electrică

Pentru a plăti mai puțin puteți:

• să faceți un plan pentru a spăla și a găti astfel încât să eficientizați consumul,
• să închideți calculatorul și alte dispozitive și să nu le țineți în stand-by,
• să stingeți lumina în camerele în care nu stați în acel moment,
• să înlocuiți becurile obișnuite cu becuri economice și să maximizați pe cât posibil lumina zilei.

2. Serviciile de telefonie

Pentru o factură mai mică puteți:

• să alegeți tariful potrivit pentru nevoile dumneavoastră (pentru familii se poate opta pentru un abonament de familie, cu tarife preferențiale),
• să comparați mai multe oferte de pe piață,
• să renunțați la un număr care nu a mai fost folosit de mult timp,
• să nu expediați mesaje text la numere cu supra-taxă pentru concursuri, tombole etc.
• să aveți grijă la convorbirile pe care le faceți când sunteți în vacanță în străinătate: efectuați doar apelurile importante.

3. Serviciile de alimentare cu apă

Vă veți putea bucura de facturi mai mici la apă dacă:

• faceți duș, nu baie; dușul consumă de patru ori mai puțină apă decât baia.
• închideți apa în timp ce vă spălați pe dinți sau vă bărbieriți,
• dacă locuiți la casă folosiți apa de ploaie pentru udarea gazonului,
• etanșeizați toate garniturile la baterii pentru a evita scurgerile de apă la mașina de spălat.
• nu folosiți mașina de spălat în exces. Dacă materialul permite, spălați sau clătiți rufele de mână.

4. Factura la cablul TV va fi mai mică dacă:

• verificați dacă găsiți o ofertă de preț mai avantajoasă față de cea pe care o utilizați în prezent,
• verificați tipul de abonament și la câte dintre posturile din grilă nu vă uitați de fapt și optați pentru un abonament mai rentabil.

5. Factura la Internet va fi mai avantajoasă dacă:

• sunteți atenți la modul și momentele când folosiți internetul. Dacă folosiți internetul mai ales de pe mobil, este mai bine pentru dumneavoastră să optați pentru un abonament de telefonie mobilă cu internet inclus,
• comparați ofertele diverșilor furnizori și alegeți cea mai bună variantă pentru toți membri familiei.

Urmând recomandările de mai sus veți reuși să economisiți reducând cheltuielile pas cu pas, în fiecare lună.

Datoriile sunt o parte din viața cotidiană, influențând felul în oamenii trăiesc și alegerile pe care le fac. Indiferent de meseria pe care o practică, de tipul de personalitate, sau de felul în care se raportează la viața de zi cu zi, un lucru îi unește pe oameni: faptul că sunt, cu toții, proprii gestionari ai bugetului lor și cu toții își doresc o viața fără datorii, cu un plan economic puternic pe termen lung.

Campania Viața fără datorii este un răspuns la aceste necesități, venind în întâmpinarea celor ce cred că viața poate însemna mai mult decât probleme financiare, cu informații eficiente despre cum vă puteți comporta cu banii, cum să vă construiți bugete personale și cum să le gestionați, cum vă puteți realiza fonduri de rezervă, dar, cel mai important, cum vă puteți schimba mentalitatea și comportamentul asupra banilor.

Educația financiară înseamnă mai mult decât a ști semnificația unor termeni precum: dobândă anuală efectivă, rata dobânzii, capitalizarea dobânzii, obligațiuni, rambursare anticipată etc.

Educația financiară înseamnă a înțelege pericolele unor cheltuieli impulsive, riscul asociat unui credit, adaptarea stilului de viață la veniturile reale și nu la cele dorite, importanța creării unui fond de siguranță și administrarea corectă a finanțelor personale.

Mai mult, educația financiară nu începe cu primul salariu sau cu primul credit luat, ci încă din copilarie. Un copil care învață de mic valoarea banilor, felul în care să își administreze alocația și consecințele alegerilor sale va fi un adult responsabil și mai puțin predispus la extravaganțe financiare.

O educație financiară sănătoasă, ce are drept scop o viață fără datorii, începe întotdeuna cu un buget isteț. Ce este un buget isteț? Un buget care permite monitorizarea tuturor cheltuielilor și veniturilor pentru a fi mai ușor de analizat și astfel pentru a putea fi corectate derapajele.

Un buget care, realizat realist, vă va spune care sunt categoriile ce necesita mai multa atenție și cele care mai pot fi reduse. Un buget care vă va fi profesor de finanțe și prieten, în același timp.

Este natural ca orice schimbare să fie la început dificilă și că atunci când vă propuneți să vă creați obiceiuri financiare sănătoase, sfaturile și susținerea celor din jur contează.

De aceea, pe site-ul oficial veți găsi în fiecare săptămână sfaturi, recomandări, experiențe ale altor persoane care au trecut prin situații similare, pentru a vă învăța cum să obțineți o viață fără datorii. Urmăriți-ne și pe pagina de Facebook unde în fiecare zi veți găsi informații utile.

Uneori simțiţi că datoriile devin imposibil de plătit și că vă afundați într-o spirală a datoriilor din care nu mai puteți ieși. Chiar dacă acest lucru pare extrem de dificil, a ieși din spirala datoriei este posibil.

Începeți prin a discuta cu cei dragi sau cu alte persoane care au fost în situația dumneavoastră și apoi treceți la acțiune.

De multe ori cauza datoriilor este dorința de a vă îndeplini rapid nevoi suplimentare pe care nu vi le puteți permite: un televizor nou, ultimul model de telefon, un concediu. Tendința de a-i impresiona pe ceilalți prin orice achiziție este periculoasă.

De cele mai multe ori plecaţi la cumpărături cu cardul de credit, nu cu bonusul de la muncă. O dată, de două ori, iar astfel cumpărăturile devin o dependență și un pericol. Dacă vă recunoașteti în această descriere, înseamnă că sunteți deja în spirala datoriilor și că este timpul să iesiți din ea.

În acest caz, de unde puteți începe? Iată cei mai eficienți 5 pași:

1. Conștientizați că dumneavoastră sau cineva din familie are probleme financiare

A recunoaște față de ceilalți membrii ai familiei că aveți o datorie este un lucru esențial pentru a ieși din această spirală. Mărturisirea datoriilor ascunse va schimba modul de gestionare a situației financiare a familiei, stabilind un nou buget de austeritate. Fie că renunțați la concediul din acest an, fie că faceți cadouri mai modeste pentru sărbători, împreună vă va fi mai ușor să stabiliți strategia de economisire.

2. Vindeți lucrurile pe care nu le mai folosiți

Odată ce întreaga familie a aflat că aveți datorii, cu puțin ajutor, puteți scoate la vânzare diverse produse electrocasnice, jucăriile pe care copilul nu le mai folosește, hainele pe care le-ați purtat doar de câteva ori sau deloc.

Vânzările online se bucură de tot mai mult succes, iar site-urile cu astfel de anunțuri au numeroși vizitatori. Când porniți lupta împotriva datoriilor, orice sumă de bani vă este de folos. Iar vânzarea lucrurilor pe care nu le mai folosiți, dar sunt în stare bună, vă ajută să obțineți bani.

3. Găsiți un al doilea job

În situația în care aveți un împrumut cu o valoare medie, o soluție poate fi găsirea unui loc de muncă suplimentar. Acesta vă oferă un venit regulat pentru bugetul afectat de datorii. Printre ofertele de joburi part-time găsiți: agenți call-center, promoteri, chelneri, vânzători, animatori de petreceri pentru copii etc.

4. Nu luați un alt împrumut: refinanțați

Renunțarea la achiziții noi este o necesitate atunci când doriți să vă redresați bugetul. Dacă aveți mai mult de un împrumut, sunt șanse mari să intrați într-o spirală a datoriilor, așa că poate fi util să solicitați băncii o refinanțare a creditelor.

O singură rată lunară este mai ușor de plătit, mai ales atunci când perioada de rambursare va fi mai lungă.

5. Pentru a înțelege de ce aveți prea multe datorii faceți o listă de cheltuieli

Odată ce începeți să rambursați o singură rată lunară (poate chiar reușiți să o achitați cu banii câștigați suplimentar), trebuie să faceți un pas înainte. Renunțați la cumpărături pentru a evita supra-îndatorarea în viitor.

Cel mai eficient mod este de a vă face o listă cu cheltuielile lunare – ratele, întreținere, facturi, produse alimentare, cheltuielile legate de grădiniță, școala etc.

De-a lungul acestui proces, oricât ați fi de tentați să faceți achiziții suplimentare, respectați lista. După o perioadă veți putea vedea cât de mult ați fi putut cheltui sub influența impulsului de moment și fără un plan financiar. Fiind mult mai conștient de cheltuielile pe care le faceți, nu veți mai fi în spirala datoriei.

Fiecare persoana are propria conceptie despre prosperitate. Iar fiecare expert financiar are propria definitie a prosperitatii si propriile metode pentru a o obtine. Pentru o persoana prosperitate poate insemna achizitionarea de bunuri fara a imprumuta bani fie de la prieteni fie de la banci. Pentru altcineva poate insemna dezvoltarea unei afaceri de succes iar pentru o alta sa poata calatori fara grija de a nu avea bani a doua zi.

Insa, asa cum viata nu se rezuma doar la bani, asa si adevarata prosperitate inseamna mai mult decat o situatie financiara excelenta, ci implinire pe toate planurile vietii. Acestea se potenţează unul pe celălalt creând o creştere accelerată a calitatii vietii – prosperitate.

Poate vi se pare ciudat ca atunci cand va ganditi la bogatie, sa luati in calcul si alte domenii nu doar financiarul, insa toate sunt interconectate – mentalul, fizicul, relationalul, cariera si financiarul. Daca sunteti sanatos, aveti energie ceea ce va face mai productivi, mai atenti si mai creativi. Avand energie, va faceti timp si pentru activitati cu prietenii sau familia, ceea ce va relaxeaza. Fiind relaxati, socializati mai usor cu cei din jur, ceea ce va ajuta sa cunoasteti oameni din cat mai multe domenii.

Este putin probabil sa puteti progresa cu toate planurile in aceeasi masura. In cartea “Dezvoltarea armonioasa”, autorul compara dezvoltarea armonioasa a planurilor cheie cu o formatie de jazz in care fiecare muzician preia pe rand conducerea piesei, cu totii contribuind la rezultatul final. Exact asa se intampla si in realitate. Intr-o anumita perioada veti fi solicitat mai mult de catre un anumit plan, iar peste cateva saptamani sau luni altele vor necesita mai mult atentia voastra. Cheia succesului este insa sa va ocupati consecvent de fiecare dintre cele 5 planuri ale prosperitatii adevarate.

Mentalul se refera la atitudine, incredere in sine, imagine de sine, ganduri frecvente, convingeri, viziune despre viata, nivel de constienta. Tot ce se intampla este privit si analizat cu ajutorul mentalului, deci prin filtrul propriilor convingeri, tipare si limitari. Atunci cand alegeti sa lucrati la mentalul vostru si perspectiva asupra vietii vi se va modifica.

Conform studiilor, mintea noastra ia zilnic peste zece mii de decizii inconstiente. Intotdeauna mintea va lua deciziile inconstiente pe baza convingerilor pe care le avem intiparite. Iar fiecare din aceste decizii va poate apropia sau indeparta de ceea ce va doriti. Atunci cand incepeti sa lucrati la planul mental, lucrul la celelalte planuri va deveni tot mai usor, pentru ca nu va veti mai lupta cu propria minte si nu va veti mai sabota singuri.

Fizicul nu se refera doar la sanatate si conditia fizica, ci si la mediul inconjurator in care traiti (casa, masina, biroul) si lucrurile pe care le aveti.

Mediul inconjurator ne influenteaza mai mult decat ne dam seama, de aceea conteaza sa petreceti cat mai mult timp posibil in medii curate, ordonate, cu lumina naturala. Cele 5 planuri sunt inter-conectate, iar daca vreti sa grabiti procesul de transformare, puteti forta o schimbare a mediului fizic. Astfel vi se va schimba si perceptia despre voi insiva. La randul ei aceasta va influenta apoi mediul fizic.

Schimbarea mediului fizic nu inseamna o schimbare a locuintei sau masinii sau a locului de munca. Este suficient sa va faceti ordine, sa faceti reparatiile necesare, sa zugraviti daca este cazul, sa donati sau vindeti lucrurile pe care nu le mai folositi, eliberand astfel spatiul, sa va imbracati frumos si sa va ingrijiti. Nu trebuie si nici nu este recomandabil sa faceti toate aceste lucruri dintr-o data, este suficient cate putin in fiecare zi.

Relationalul se refera la totalitatea interactiunilor pe care le aveti cu cei din jur, fie ca sunt colegi de munca, de studii, prieteni, membri ai familiei sau persoane cu care aveti scurte discutii. Fara cei din jur si fara abilitati de comunicare nu veti reusi sa va atingeti obiectivele.

Cariera inseamna mai mult decat doar un loc de munca pentru majoritatea persoanelor. Inseamna evolutie, acumulare de cunostinte si experienta si folosirea acestora si, desigur, cresterea veniturilor. Construirea unei cariere necesita multa dedicare si munca in mod constant. Insa, fara un echilibru intre cariera si restul planurilor, munca va deveni o povara si nu veti reusi sa fiti la fel de productiv.

Financiarul se refera la situatia dumneavoastra financiara, la veniturile, cheltuielile, economiile dar si la bunurile pe care le detineti (casa, masina, terenuri etc). Sunt destul de putine cazuri in care aveti mai multe surse de venituri, acestea depasesc cheltuielile si nu aveti niciun credit. Pentru cei mai multi, insa, realitatea inseamna gasirea unui echilibru intre venituri si cheltuieli, achitarea ratelor lunare si evitarea datoriilor. Iar scopul principal este sporirea veniturilor, fie prin locul de munca, fie prin dezvoltarea propriei afaceri, fie prin gasirea unor surse noi de venituri.

Prosperitatea adevarata inseamna sa va imbunatatiti progresiv toate planurile vietii, sa le acordati tuturor atentia cuvenita si sa va concentrati sa le imbunatatiti. Fara a va concentra pe fiecare in parte si a le dezvolta, nu veti fi niciodata cu adevarat prosper.